CENTENAS de milhares de proprietários poderiam economizar dinheiro alterando antecipadamente seus contratos de hipoteca, sem pagar nenhuma taxa.
Três credores estão permitindo que os clientes optem por negócios mais baratos até quatro meses antes do término do prazo da hipoteca.
Normalmente, você bloqueará uma nova taxa com seu credor com até seis meses de antecedência e, em seguida, passará automaticamente para ela quando seu contrato antigo terminar.
Se quiser desistir do negócio mais cedo, você precisará pagar uma taxa de reembolso antecipado.
Mas Halifax, Nationwide e Santander estão dando um passo adiante, permitindo que os clientes façam a mudança com meses de antecedência, sem ter que pagar a taxa.
E isso acontece num momento em que as taxas hipotecárias estão a cair e os credores deverão iniciar uma guerra de preços em Janeiro.
DESCENDO
Taxas hipotecárias cairão abaixo de 3% na primavera após corte do Banco da Inglaterra
AUMENTO DE HABITAÇÃO
Milhões verão contas de hipotecas CAIR depois que o Banco da Inglaterra confirmar a decisão sobre a taxa de juros
O Banco de Inglaterra reduziu a sua taxa básica de 4% para 3,75% este mês, marcando o quarto corte este ano.
A taxa básica ajuda a informar as taxas de hipotecas, e os credores já estão cortando seus acordos hipotecários.
Especialistas dizem que as taxas podem cair abaixo de 3% já na próxima primavera.
A taxa mais baixa para alguém que está remortgaging é agora de 3,66% com uma correção de dois anos do NatWest.
Está disponível com uma relação empréstimo-valor (LTV) de até 60% com uma taxa de £ 1.495.
O Santander oferece 3,76% numa solução de cinco anos com uma taxa de £ 999 no mesmo LTV.
Cerca de 1,8 milhão de negócios fixos terminarão em 2026, de acordo com o órgão comercial UK Finance.
O que cada credor oferece
O Santander diz que os clientes com uma hipoteca de taxa fixa podem fechar um novo negócio até quatro meses antes do término do prazo atual.
Se a sua nova oferta for inferior à atual, você pode optar por iniciá-la imediatamente ou aguardar até que a oferta atual termine.
Mesmo se você começar imediatamente, não há taxa de reembolso antecipado.
Se a sua nova oferta for igual ou superior à atual, ela será definida para começar quando a oferta atual terminar.
Você não pode alterar ou cancelar seu novo contrato depois de iniciado.
Se você estiver no Nationwide e tiver quatro meses ou menos restantes para o prazo da hipoteca, também poderá solicitar a mudança para um novo acordo imediatamente.
O credor afirma que seus clientes atuais obterão taxas tão boas ou melhores que as dos novos clientes.
Você pode solicitar a alteração online usando o Mortgage Manager da Nationwide.
Os clientes Halifax também podem solicitar uma nova oferta com até quatro meses de antecedência e podem optar por esperar até que a oferta atual termine ou atualizar para a nova tarifa imediatamente.
No entanto, se faltarem mais de três meses para o seu contrato atual, você ainda poderá ter que pagar a taxa de pagamento antecipado.
Dependendo de quanto você está pagando atualmente e de quanto economizará ao atualizar para o novo acordo, você ainda poderá economizar mudando, mesmo que tenha que pagar a taxa.
Quando vale a pena mudar mais cedo?
Você deve pensar cuidadosamente antes de decidir mudar mais cedo.
Uma mudança antecipada será mais benéfica para aqueles que contrataram taxas fixas de dois anos em 2024, já que as taxas médias de hipotecas eram muito mais altas naquela época.
A taxa média mais baixa em dezembro de 2024 foi de 4,53% em dezembro, em comparação com a atual taxa de remortgage de dois anos do NatWest de 3,66%.
Ainda assim, mudar antecipadamente pode ser uma aposta porque as taxas podem cair ainda mais.
Você precisa avaliar as economias que obterá ao mudar antecipadamente e se acha que as taxas podem cair ainda mais.
Além disso, você deve sempre pesquisar para encontrar o melhor negócio de hipoteca.
Outros credores podem oferecer taxas melhores que as atuais.
Pode valer a pena falar com um corretor de hipotecas que pode ajudá-lo a procurar negócios e dar-lhe uma indicação se vale a pena mudar mais cedo ou não.
Os proprietários de casas que conseguiram contratos hipotecários baixíssimos entre 2020 e 2021 e que só agora estão emergindo de acordos de cinco anos podem não querer mudar mais cedo.
Essas pessoas podem descobrir que as taxas que lhes são oferecidas agora são muito mais altas do que pagavam antes.
Como conseguir o melhor negócio em sua hipoteca
SE você está procurando um tipo tradicional de hipoteca, obter as melhores taxas depende inteiramente do que está disponível em um determinado momento.
Existem várias maneiras de conseguir o melhor negócio.
Geralmente, quanto maior o depósito, menor será a taxa que você poderá obter.
Se você estiver remortgaging e sua relação entre o valor do empréstimo (LTV) mudou, você terá acesso a taxas melhores do que antes.
Seu LTV diminuirá se a hipoteca pendente for menor e/ou o valor da sua casa for maior.
Uma mudança na sua pontuação de crédito ou um salário melhor também podem ajudá-lo a obter melhores taxas.
E se um acordo fixo chegar ao fim em breve, vale a pena procurar novos negócios agora.
Às vezes, você pode bloquear as ofertas atuais até seis meses antes do término da oferta atual.
O abandono antecipado de um contrato fixo geralmente incorrerá em uma taxa de rescisão antecipada, portanto, é melhor evitar esse custo adicional.
Mas dependendo do custo e de quanto você pode economizar com a troca ou manutenção, pode valer a pena pagar para desistir do negócio, mas compare os custos primeiro.
Para encontrar o melhor negócio, use uma ferramenta de comparação de hipotecas para ver o que está disponível.
Você também pode ir a um corretor de hipotecas, que pode comparar uma gama muito mais ampla de ofertas para você.
Alguns cobrarão uma taxa adicional, mas há muitos que prestam aconselhamento gratuitamente e recebem apenas uma comissão do credor.
Você também precisará considerar as taxas de hipoteca, embora alguns não cobrem nenhuma taxa.
Você pode adicionar a taxa (às vezes mais de £ 1.000) ao custo da hipoteca, mas esteja ciente de que isso significa que você pagará juros e, portanto, custará mais no longo prazo.
Você pode usar uma calculadora de hipoteca para ver quanto pode pedir emprestado.
Lembre-se de que você também terá que passar pelos rígidos critérios de elegibilidade do credor, que incluirão verificações de acessibilidade e uma revisão de seu arquivo de crédito.
Você também pode precisar fornecer documentos como contas de serviços públicos, comprovantes de benefícios, contracheques dos últimos três meses, passaportes e extratos bancários.
