A editora e especialista financeira da MoneyMagpie, Vicky Parry, revela quais lições de vida financeira devem ser ensinadas na escola
A educação financeira não faz parte do currículo regular, mas deveria fazer.
Fazer com que as crianças tenham uma compreensão clara de como funciona o dinheiro, como administrar as contas e a importância do planejamento financeiro ajudará a dar-lhes uma vantagem inicial na vida. Gerenciar dinheiro é uma habilidade importante para a vida, com a qual muitos adultos lutam porque ninguém lhes diz como fazer isso da maneira certa.
Estas cinco lições de literacia financeira são para todos, desde adolescentes a adultos, por isso, mesmo que não as tenha aprendido na escola, pode usar as informações agora para viver uma vida mais rica.
Algumas dívidas são dívidas boas
Dívida é uma palavra que carrega muito estigma. Embora seja importante tentar não contrair dívidas, na vida real isso é impossível, a menos que você tenha dinheiro da família. Os salários mal acompanham o custo de vida, por isso, quando precisamos fazer grandes compras ou levantar um depósito de aluguel, pode ser difícil encontrar isso em nosso fluxo de caixa.
A dívida pode ser bem administrada se você conseguir identificar opções de inadimplência que devem ser evitadas. Cartões de crédito com juros altos, cartões de lojas e esquemas “compre agora, pague depois”, bem como empréstimos consignados com juros altos, são dívidas inadimplentes que devem ser evitadas. As taxas de juros são tão altas que você pode passar anos pagando apenas os juros e nunca o preço de compra.
Algumas dívidas de cartão de crédito são realmente boas, desde que sejam pagas integralmente todos os meses. Use um para suas compras, combustível ou deslocamento para usar cerca de 20% do seu limite de crédito e depois pague integralmente, dentro do prazo, todos os meses. Isso ajuda a melhorar sua pontuação de crédito, pois você parece ser um mutuário responsável.
Sempre faça um orçamento para impostos
Mesmo se você tiver um emprego PAYE, as coisas podem dar errado com a folha de pagamento. Ou você pode mudar de emprego no meio do ano financeiro e pagar impostos excessivos por um ou dois meses se se encontrar em uma emergência ou em um código tributário de segundo emprego.
O HMRC é rigoroso quando se trata de cobrança de dívidas e cobra juros elevados sobre pagamentos atrasados. Sempre revise seu recibo de pagamento e impostos todos os meses e certifique-se de saber quanto deve. Isso significa que você pode agir rapidamente se algo não parecer certo, em vez de descobrir no próximo ano fiscal, quando o HMRC reconciliará as contas.
Quando você trabalha por conta própria ou deseja iniciar uma atividade paralela, os impostos devem estar em sua mente. Reserve pelo menos 30% de cada renda, idealmente 40%. Parece uma quantia grande, mas se o seu negócio decolar no mesmo ano fiscal, você poderá acabar com uma cobrança de impostos muito mais alta do que o previsto inicialmente. Mantenha uma conta poupança apenas para seus impostos.
Investir é para todos
Quando as pessoas ouvem “investir”, muitas vezes pensam no Lobo de Wall Street e em homens de terno elegante gritando “compre! Compre! Venda!” Na realidade, investir é mais fácil do que nunca e a maioria das pessoas não precisa de um gestor de fortunas para gerir o seu dinheiro.
Investir é fácil graças às ações e ISAs. As crianças podem ter um Junior ISA, com um subsídio de até £ 9.000 pago anualmente, ao qual só podem aceder quando completarem 18 anos.
Aplicativos como o Moneybox tornam o investimento muito fácil. Você nem precisa ter muito dinheiro extra ou entender o mercado de ações. Basta decidir quanto você está disposto a investir (pequenas quantias por mês são melhores do que grandes quantias únicas) e quanto risco você deseja assumir. As plataformas de investimento costumam ter carteiras preparadas com base no risco que você deseja correr, então basta escolher qual deseja.
Mesmo investir apenas £ 10 por mês pode fazer uma grande diferença ao longo do tempo. E essa é a segunda lição de investimento: o jogo é de longo prazo. Embora você possa ganhar dinheiro rapidamente se realmente entender as negociações do dia-a-dia, a maioria das pessoas se beneficiará com plataformas de investimento do tipo “configure e esqueça” que crescerão dentro de alguns anos.
Existem diferentes maneiras de economizar dinheiro
A maioria das pessoas sabe que existem contas correntes nas quais você gasta e contas poupança nas quais você coloca dinheiro.
Mas existem muitas formas diferentes de poupar e é importante ter poupanças em diferentes grupos bancários. Isto é ainda mais importante com o foco atual no digital, porque se uma interrupção colocar um banco fora do mercado, você precisará de uma alternativa para acessar seu dinheiro.
As poupanças de fácil acesso têm taxas de juros baixas e são melhores para o fundo de imersão, quando você não tem bastante suficiente no final do mês ou para uma conta inesperada. Cash ISAs são ideais para construir seu fundo de emergência e são isentos de impostos. Mas para obter taxas melhores, você precisa manter seu dinheiro por um prazo fixo. Então, essa é uma terceira maneira de economizar dinheiro: garantir seus fundos para o longo prazo.
Como funcionam as pensões
As pensões são muitas vezes mal compreendidas e não ensinadas detalhadamente nas escolas. Muitos não percebem que a pensão do Estado não é suficiente para viver e pode nem existir quando a reforma chegar. As pensões privadas são vitais para a sua aposentadoria. O Governo procurou aumentar o recurso às pensões através da introdução da inscrição automática, o que aumentou significativamente o número de pessoas que recebem pensões.
É vital compreender os juros compostos quando se trata de pensões. É quando os juros auferidos são reinvestidos no seu fundo, acumulando-se ao longo do tempo.
Alguém que começa a pagar a sua pensão aos 30 anos terá de contribuir mais todos os meses para construir um fundo de reforma decente do que alguém que começa a pagar aos 20 anos. Isso ocorre porque os juros compostos terão mais tempo para reinvestir e crescer.
É tentador optar por não receber pensões profissionais, especialmente quando você começa a ganhar um salário decente. Ver o desconto do seu salário pode ser difícil. Mas cancelar também significa que você está perdendo dinheiro grátis. Os empregadores também devem fazer uma contribuição mínima de 3% para a pensão do seu local de trabalho, que é adicionada ao seu salário e contribuições. Buscar um ganho de curto prazo coloca os investimentos de longo prazo em desvantagem.
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