Milhões de famílias carregam uma ressaca de dívidas resultante das despesas de Natal, muitas vezes acrescidas de saldos mais antigos que lutam para alterar.
Não é à toa: muitas vezes o acesso às dívidas é muito fácil, seja na forma de cartão de crédito, cheque especial ou empréstimo pessoal. Mas é muito mais difícil devolver o dinheiro quando os orçamentos já estão sob pressão.
De acordo com uma pesquisa do Tesco Bank, uma em cada três pessoas chega ao Ano Novo com dívidas de cartão de crédito em seu nome. Dos endividados, o saldo médio é de £ 5.600, disse o banco.
Quase todo mundo tem uma forma ou outra de dívida, seja empréstimo de curto prazo, dívida de cartão de crédito, hipoteca ou empréstimo estudantil.
Aqui, Money Mail revela o que você precisa fazer para se livrar rapidamente das dívidas do cartão de crédito em janeiro, com quais dívidas você não deve se preocupar e se vale a pena pagar a mais em sua hipoteca. Siga estes passos simples.
Ordene suas prioridades
É importante lembrar que nem todas as dívidas são criadas iguais: algumas formas de dívida são muito mais graves do que outras.
Primeiro, faça uma lista de todas as pessoas a quem você deve dinheiro e exatamente quanto, classificando as dívidas da maior para a menor.
A próxima etapa é definir suas prioridades e determinar o que você precisará pagar primeiro.
À medida que a TAEG média do cartão de crédito atinge um recorde, é vital resolver qualquer dívida de longa data em janeiro.
Multas judiciais, hipotecas ou aluguéis atrasados, contas de impostos municipais, licenças de TV e contas de energia devem sempre ter prioridade.
Depois de pagar tudo, você pode recorrer a qualquer dívida pendente de cartão de crédito ou empréstimos que possa ter. A regra de ouro é pagar primeiro a dívida mais cara.
A dívida de cartão de crédito com juros altos está lá em cima, sendo classificada como uma das formas de dívida mais caras.
A TAEG média para cartões de crédito atingiu um recorde de 35,8%. Portanto, se você não conseguiu pagar nenhum dos seus cartões de crédito em janeiro, é crucial que você descubra como minimizar o custo.
Depois de pagar os empréstimos de curto prazo e cartões de crédito, você pode recorrer a empréstimos estudantis ou qualquer plano que tenha para pagar sua hipoteca antecipadamente.
Economize tempo com um cartão de transferência de saldo
Uma das maneiras mais baratas de atacar a dívida do cartão de crédito é usar cartões de transferência de saldo 0pc.
Isso permite que o mutuário transfira seu saldo de crédito existente para um novo cartão e pague sua dívida mais rapidamente, sem acumular juros, já que os provedores normalmente têm um período inicial sem juros de vários meses.
Os cartões de transferência de saldo podem ser uma ferramenta crucial para ganhar mais tempo, mas é vital que você seja disciplinado e pague o máximo que puder a cada mês, sem ficar tentado a gastar mais no cartão.
As negociações 0pc mais longas são atualmente de 35 meses. Você deve tentar pagar seu saldo antes do término do período promocional de 0% para aproveitar ao máximo um cartão de transferência de saldo.
Os provedores tendem a cobrar uma taxa pela troca de cartão e os clientes obtêm uma TAEG alta após o período sem juros.
Dependendo de quanta dívida de cartão de crédito você tem, pode ser necessário usar vários cartões com saldo de 0pc.
Por exemplo, se você tinha uma dívida de cartão de crédito no valor de £ 20.000, provavelmente não conseguirá alterar o valor total para um empréstimo de 0%, e certamente não com apenas um cartão.
Você deve mudar o máximo que puder para uma ou duas dessas ofertas, priorizando aquelas com as taxas de juros mais altas.
Os provedores estão oferecendo cartões de transferência de saldo de zero por cento com descontos de crédito sem juros por tempo limitado, o que pode ajudá-lo a saldar sua dívida rapidamente.
Andrew Hagger, fundador do site MoneyComms, alerta que pode valer a pena pagar uma taxa única para saldar dívidas usando um cartão de transferência de saldo de 0%.
Andrew Hagger, fundador do site de informações independente MoneyComms, diz: “Se o novo acordo de zero por cento acabar completamente com o saldo de um de seus cartões existentes, feche a conta desse cartão para eliminar qualquer tentação de gastar nele novamente.”
“Você terá que pagar uma taxa única de transferência de saldo, mas isso equivale apenas a cerca de um mês e meio de juros, portanto, na situação atual, é um preço pequeno a pagar.”
Hagger aponta para o cartão de crédito de transferência de saldo HSBC, que oferece 35 meses de 0 por cento de juros e vem com uma taxa única de 3,19 por cento, o cartão Barclaycard Platinum com 24 meses a 0 por cento e uma taxa de 3,45 por cento, bem como o cartão TSB com 38 meses a 0 por cento e uma taxa de 3,49 por cento.
Se usados corretamente, você pode obter economias substanciais com esses cartões e acelerar seu plano de pagamento de dívidas.
Por exemplo, se você tiver uma dívida de £ 3.000 em um cartão que cobra a TAEG padrão de 24,9 por cento, você incorreria em juros de £ 62,25 por mês.
Se você transferisse essa dívida de £ 3.000 para o cartão de transferência de saldo do HSBC, a taxa única de transferência custaria £ 95,70 (3,19 por cento), deixando você com um total de £ 3.095,70 para pagar em 35 meses – isso é £ 88,45 por mês.
A boa notícia é que você não precisará mais pagar £ 62,25 extras em juros além da dívida inicial todos os meses.
Se você acha que pode pagar mais rápido, existem termos mais curtos de transferência de saldo de 0% disponíveis, sem taxa de transferência.
Por exemplo, o Barclaycard oferece 14 meses a 0% e sem taxas – para pagar um saldo de £ 3.000 durante este período, você teria que pagar £ 214,28 por mês.
Pague a mais do seu empréstimo por apenas £ 30 por mês
Se você está lutando para controlar sua dívida, pode ser porque foi forçado a fazer o pagamento mínimo todos os meses, quando poderia pagar mais.
Pagar o mínimo pode significar que suas dívidas pesarão sobre você por muito mais tempo do que o necessário.
Para evitar isso, organize seu orçamento e calcule exatamente quanto você pode economizar a cada mês.
Você pode saldar suas dívidas mais rapidamente e reduzir seus juros ganhando apenas £ 30 extras por mês.
Por exemplo, se você tivesse uma dívida de £ 300 em um cartão de crédito com uma taxa de juros anual de 35,7% (a taxa média de acordo com os examinadores do Moneyfacts Compare), levaria um ano e oito meses para pagar um pagamento fixo de £ 20, além de custar £ 84 em juros.
Aumentar este pagamento para 50 libras por mês saldaria a dívida em apenas sete meses, reduzindo os juros para apenas 30 libras.
Reduza o prazo da sua hipoteca em 13 anos com este truque
A hipoteca da casa em que você mora é a maior dívida que a maioria das pessoas contrairá durante a vida.
Embora você tenha acordado um prazo com o banco ou a sociedade de crédito imobiliário, existe uma maneira de pagar o empréstimo à habitação mais cedo. Nem todo mundo sabe que normalmente você pode pagar 10% a mais em sua hipoteca a cada ano, sem multa.
Fazer pagamentos excessivos de sua hipoteca é uma forma de se livrar das dívidas e pagar menos juros sobre o principal.
Seu credor permitirá que você pague a mais uma certa porcentagem de sua hipoteca a cada mês. Se você exceder esse limite, poderá ser obrigado a pagar uma Taxa de Reembolso Antecipado (ERC). Normalmente, isso representa entre 1 e 5 por cento do que você ainda deve no seu contrato de hipoteca.
Se você pagar sua hipoteca todos os meses por débito direto, poderá solicitar que o credor aumente esse valor ligando ou fazendo uma solicitação on-line, dependendo do seu credor.
Se você pagar por ordem permanente, poderá aumentar o valor da ordem permanente.
No longo prazo, isso pode levar a grandes economias. Por exemplo, se você ainda tivesse 40 anos com uma hipoteca de £ 250.000 a uma taxa de 2%, acabaria pagando £ 363.390, incluindo juros, de acordo com a calculadora de hipotecas This is Money.
Se você tivesse fixado uma taxa mais alta de 4%, estaria pagando £ 578.635 – incríveis £ 328.635 além do seu empréstimo original.
Contratos de hipoteca típicos permitem que as pessoas paguem a mais do empréstimo em 10% ao ano sem penalidade, o que pode reduzir os juros que você deve pagar sobre a dívida (modelado)
Ao pagar uma parte maior da dívida em anos anteriores, o tamanho do empréstimo sobre o qual são cobrados juros é reduzido.
Se os mutuários com prazo de 40 anos puderem pagar £ 200 extras por mês, eles poderão reduzir quase 13 anos do prazo da hipoteca, economizando cerca de £ 122.000, com base em uma taxa de 5%. Se o pagamento a maior for de £ 300 por mês, você reduz o prazo em 16 anos e quatro meses e economiza cerca de £ 152.000.
Rachel Springall, especialista em finanças da Moneyfacts Compare, diz: “É aconselhável fazer pagamentos a maior para reduzir o prazo e os juros incorridos”.
No entanto, como regra geral, você só deve pagar a mais em sua hipoteca se a taxa for aproximadamente igual ou superior à taxa que você pode obter com dinheiro em uma conta poupança em outro lugar.
Se você conseguir uma taxa de poupança mais alta, normalmente será melhor acumular economias.
Você pode usar essa quantia para pagar a mais em sua hipoteca quando o saldo diminuir e sua taxa de hipoteca exceder sua taxa de poupança.
Se você está tendo dificuldade em pagar a hipoteca porque sua renda diminuiu, você pode ter começado a acumular dívidas. Isso é chamado de inadimplência em sua hipoteca.
Simon Trevethick, da instituição de caridade StepChangediz: “Se você está atrasado em sua hipoteca, a primeira coisa que deve fazer é conversar com seu credor, que poderá ajudá-lo.”
Vale a pena pagar seu empréstimo estudantil?
É importante lembrar que um empréstimo estudantil não é como outros tipos de dívida. Você só começa a pagar quando sua renda ultrapassa um determinado limite. Isso varia de £ 21.000 por ano para um empréstimo de pós-graduação a £ 32.745 por ano para um empréstimo do plano quatro.
Se você não ganhar mais do que o limite do empréstimo, não o pagará.
Os empréstimos estudantis são tão comuns que raramente afetam as pontuações de crédito ou avaliações de hipotecas, o que significa que mesmo uma dívida grande não é necessariamente uma desvantagem.
A dívida será quitada após 25 a 40 anos, dependendo de quando você cursou a faculdade. Mais de 150.000 pessoas no Reino Unido têm dívidas de empréstimos estudantis superiores a £ 100.000, de acordo com dados oficiais, e é, portanto, improvável que algum dia as paguem integralmente.
Isto significa que a maioria dos jovens opta por não pagar a mais do empréstimo estudantil porque correm o risco de pagar mais do que necessitariam.
Pessoas com rendimentos mais elevados que provavelmente pagarão a dívida antes que ela seja liquidada podem considerar fazer pagamentos antecipados para reduzir o valor dos juros em que incorrerão.
No entanto, talvez seja melhor usar seu dinheiro em outro lugar. Por exemplo, você pode desbloquear taxas de poupança mais altas ou usar o dinheiro para aumentar o depósito que fez na sua primeira casa, dando-lhe acesso a taxas de hipoteca mais baixas.
