Mais de um ano após o lançamento, Governo foi forçado a prorrogar o prazo garantias do Instituto de Crédito Oficial (ICO) que se esforçam para ajudar jovens e famílias que têm menores responsáveis … pode ter acesso a uma hipoteca de até 100% do valor da casa. Os auxílios estatais terminaram em 31 de dezembro, mas o Ministério da Habitação e o ICO concordaram no final do ano em estendê-los até ao final de 2027, segundo fontes oficiais.
Mais dois anos de garantias hipotecárias para atingir um público mais amplo do que antes. “Desde a abertura da linha até 30 de novembro de 2025 9.125 transações financeiras. Por tipo de cliente, 6.542 operações correspondem a jovens com menos de 35 anos e 2.583 a famílias com menores dependentes”, refere o último relatório de acompanhamento das linhas de garantia. No total, foram prestadas garantias governamentais no valor de 221,1 milhões de euros, o que permitiu aos bancos disponibilizar um volume de financiamento de 1,167 milhões de euros.
Esses valores estão bem abaixo da meta do governo. O Poder Executivo anunciou inicialmente que o objetivo era poder aprovar 50.000 operações; No total, destinou 2,5 mil milhões de euros à linha para este efeito. Até agora, apenas 18,25% das transações esperadas e 8,85% do dinheiro alocado foram assinados.
A verdade é que este apoio não teve a resposta esperada. Sim, há procura por parte dos jovens e das famílias com menores aos seus cuidados, mas as condições e a forma como estas garantias governamentais são redigidas significam que a sua implementação tem sido mais um fiasco. E por falta de previsão ou de tempo para prepará-lo, isso não aconteceu, porque na verdade O governo levou vários trimestres para implementá-lo.
50.000
operações
Este é exactamente o número de transacções que o governo esperava realizar com a ajuda de garantias.
Foi em maio de 2023 que o Poder Executivo anunciou a aprovação das garantias hipotecárias governamentais. Mas apenas um ano depois o poder executivo realizou uma acordo com a OIC e todas as condições. Depois disso, tivemos que esperar até o verão de 2024 para que as garantias começassem a funcionar nas instituições financeiras.
Segundo fontes financeiras, as condições rigorosas de acesso à garantia e as dificuldades dos bancos na coordenação com as ICO levaram a muito poucas operações que puderam tirar partido da garantia estatal. Fontes da indústria dizem que os termos deveriam ser mais flexíveis para que as garantias possam chegar a mais pessoas e que a resposta da OIC seja muito mais flexível na emissão de licenças.
O ABC informa que o Departamento de Habitação e o ICO pretendiam em outubro prolongar a medida até 2027 e reformular as condições para facilitar a entrega, segundo fontes oficiais. Neste momento apenas concluíram a primeira parte e a prorrogação da medida foi efectuada sem alterar nem um pouco as condições que os levaram ao fracasso.
A OIC observa que ainda está trabalhando em como reformular as garantias para que sua implementação chegue a mais pessoas. Os elementos que afetarão o acordo assinado são desconhecidos, mas nos últimos meses os bancos já tiveram o cuidado de escalar os problemas ao governo.
Por trás do fracasso estão as condições estritas de acesso à garantia e as dificuldades dos bancos na coordenação com a OIC.
Para além das próprias condições, o sector financeiro reconhece que publicidade para jovens São pouco conhecidos do público, o que por si só representa uma barreira à entrada. A tudo isto acrescenta-se que existe um sentimento dentro dos bancos de que programas que as comunidades autónomas implementaram por conta própria, como o Madri ou Andaluzia Eles funcionam muito melhor que o governo.
Termos de garantia
O objetivo destas garantias governamentais é “facilitar o acesso à primeira habitação aos jovens e famílias com dependentes menores que, embora tenham capacidade financeira, ainda não acumularam poupanças suficientes para adquirir uma”. Normalmente, os bancos só emitem hipoteca de até 80% do valor do apartamento, portanto o usuário deve contribuir com os 20% restantes da poupança mais outros 10%, que normalmente é calculado para despesas e impostos. Graças a esta garantia, que cobre os primeiros dez anos da hipoteca, O governo simplificou a emissão de empréstimos para instituições financeiras em até 100% pessoas com rendimentos elevados mas sem poupanças.
Com estas garantias, os jovens podem aceder a uma hipoteca até 100% do valor da casa, já que os bancos normalmente só financiam até 80%.
“Os jovens que não ultrapassam 35 anos (nenhum dos compradores tinha menos de 36 anos no momento da assinatura do empréstimo) e famílias com menores dependentes (neste caso não há restrições de idade) adquirirem a primeira habitação permanente”, mas estas não são as únicas condições.
O comprador (ou compradores, no máximo duas pessoas) deve ser residente legal em Espanha durante dois anos antes do pedido, utilizar a casa como residência permanente, não pode possuir anteriormente outra casa e não pode ter anteriormente bens de valor superior a 100.000€. Da mesma forma, em cada comunidade autónoma é determinado o preço máximo de compra de uma casa para a qual pode ser obtida uma garantia e são estabelecidos requisitos de rendimento: “O rendimento do jovem adquirente não pode ultrapassar o Iprem em mais de 4,5 vezes (37.800 euros brutos por ano)”.
