A inteligência artificial (IA) encontra uma aplicação quase natural em sistemas que gerem grandes quantidades de dados e dependem de comportamentos repetitivos. Nesta área, o gigantesco ecossistema de pagamentos eletrónicos tornou-se um espaço particularmente frutífero. … então esta tecnologia se move como um pato na água.
Basta olhar para o tamanho do mercado. Sem sequer entrar no volume monetário que representam, as transações eletrônicas em todo o mundo foram avaliadas pela PwC em 1,8 trilhão até 2025com projeções de que até 2030 ultrapassarão os três mil milhões de transações anuais.
Este crescimento acelerado fez da inteligência artificial um elemento-chave na proteção da confiança, eficiência e sustentabilidade das redes de pagamentos, elementos essenciais para o bom funcionamento do comércio. A afirmação foi de Eduardo Prieto, CEO da Visa Espanha, em comunicado à ABC. No caso de Espanha, explica, “a fraude digital tem um impacto económico estimado em mais de 350 milhões de euros por ano, destacando a necessidade de ter sistemas que possam antecipar ameaças e operar de forma fiável em grande escala”.
Pare a perda
Para responder a este problema, a Visa utiliza modelos de inteligência artificial que analisam até 400 atributos de cada transação em questão de milissegundos. Esse recurso permite detectar e prevenir fraudes cada vez mais sofisticadas em tempo real. Só em 2023, estas ferramentas ajudaram a evitar 40 mil milhões de dólares em perdas globais por fraude, acrescenta Prieto.
No entanto, a manutenção deste nível de proteção exige esforços contínuos na infraestrutura tecnológica. Neste sentido, a Visa investiu aproximadamente 13 mil milhões de dólares em tecnologia e infraestruturas nos últimos cinco anos, com especial enfoque na inteligência artificial, na cibersegurança e na estabilidade das redes.
Mas o impacto da inteligência artificial vai além do caso específico da empresa. A tecnologia traz benefícios estruturais para todo o ecossistema de pagamentos. Isto é enfatizado por Luis Garvía, professor da Pontifícia Universidade de Comillas, que destaca “que a capacidade de identificar padrões recorrentes permite às empresas antecipar fraudes e interromper as operações antes que ocorram danos, e também facilita pagamentos mais rápidos e baratos devido a menos atrito nas transações”.
Tudo isto leva, acrescenta, a uma melhoria direta na experiência do cliente. processos de autenticação mais flexíveis e seguros. Do ponto de vista do sistema financeiro, Garvia observa que a IA permite “uma melhor gestão de riscos, melhora a estabilidade e permite uma supervisão mais precisa e contínua das transações”.
Esta lógica também se aplica a fornecedores especializados de tecnologia. Nesta área, José Luis Nevado, CEO da Sipay, destaca que a inteligência artificial não só reforça a segurança do sistema, mas também permite decidir em tempo real como encaminhar uma transação e qual método de pagamento escolher prioritariamente, com base no perfil do cliente, entre outras vantagens.
Conquistas e buracos
No entanto, nem tudo corre bem. Em termos de desafios, a adopção da inteligência artificial no sector dos pagamentos continua a ser impulsionada por uma combinação de barreiras tecnológicas, operacionais e culturais. Garvia observa que, do ponto de vista técnico, a inteligência artificial só pode ser eficaz se for apoiada por dados de qualidade, o que os silos de informação e os sistemas legados ainda dificultam. A isto acrescenta-se a crescente procura de reforço da cibersegurança num contexto em que a própria IA também está a reforçar os ataques.
A nível operacional, este especialista aponta para a dificuldade de levar estas soluções além dos testes-piloto, a dependência de terceiros, como fornecedores de nuvem, fornecedores ou modelos proprietários, e a incerteza em torno dos custos e do ROI.
Juntamente com estes factores ainda muito significativos, permanecem freios culturais como o medo de perder o controlo, a falta de talentos híbridos e uma abordagem excessivamente defensiva à regulamentação.
A evolução do setor de pagamentos aponta agora para uma nova fase, marcada pelo desenvolvimento do chamado “comércio de agência”. Neste cenário, explica Nevado, os sistemas baseados em IA não se limitam mais à análise de dados ou à formulação de recomendações, mas são capazes de agir de forma autônomaexecutando processos completos como autorização de pagamentos, ajuste de regras de risco ou gerenciamento de cobranças recorrentes de pagamentos. Desta forma, a IA deixa de ser mero suporte e passa a ser a camada operacional do ecossistema de pagamentos, adaptando processos e experiências ao comportamento real do cliente.
A implementação destas soluções já está acontecendo em condições reais. Segundo Julia Abarca, Country Manager da Coverflex em Espanha, “A implantação da inteligência artificial está a avançar com uma presença crescente em operações em tempo real. A tecnologia, observa, deixou a fase experimental para trás e estabeleceu-se como um elemento totalmente operacional. A implementação da inteligência artificial está a avançar com uma presença crescente em operações em tempo real. A tecnologia, observa ele, deixou a fase experimental para trás e estabeleceu-se como um elemento totalmente operacional.
Este progresso também está a ocorrer sob os auspícios da regulamentação europeia. Iniciativas como a PSD2 ou o futuro Regulamento sobre Inteligência Artificial proporcionam o quadro necessário para a proteção do consumidor e proporcionam segurança jurídica às empresas. Neste contexto, acrescenta Abarca, as organizações podem passar dos pilotos à produção com maior confiança.
“A regulamentação está se tornando cada vez mais rígida e devemos nos adaptar a essas regras. A IA torna os processos mais eficientes e reduz custos, ao mesmo tempo que melhora as soluções de integração e KYC, aumentando as taxas de conversão e melhorando a experiência do cliente”, afirma Juan Gurucheta, fundador e CEO da Divilo.
Detecção precisa
Do ponto de vista do consumidor, a IA permite pagamentos mais flexíveis e seguros, especialmente em áreas como o comércio eletrónico ou as viagens, afirma Prieto da Visa. A tecnologia permite-nos distinguir com maior precisão entre transações legítimas e fraudulentas e ativar medidas de segurança apenas quando necessário, aliando proteção e comodidade.
Na mesma linha, Abarca observa que a detecção mais precisa de comportamento anômalo reduz falsos positivos e evita bloqueios desnecessários, enquanto a personalização ajuda a agilizar a experiência do usuário.
Chance
A IA permite às PME aceder a serviços que até agora só estavam disponíveis para grandes grupos
No mapa europeu, “Espanha ocupa uma posição intermédia na utilização da inteligência artificial aplicada aos pagamentos, com clara margem de crescimento e com características próprias que influenciam decisivamente a sua implementação”, afirma Nevado. O panorama é muito desigual.com países que se desenvolveram com padrões e hábitos de pagamento muito diferentes.
No caso da Espanha, destaca-se a diversidade do ecossistema. Cartões, carteiras, transferências instantâneas e pagamentos físicos e digitais coexistem com soluções locais convencionais, como o Bizum. Esta realidade exige a gestão simultânea de múltiplas lógicas operacionais e expectativas dos utilizadores. E é aqui que a inteligência artificial se torna estrutural. Uma ferramenta necessária para orquestrar e dimensionar pagamentos de forma integrada – pressões que Nevado acredita não surgirem com a mesma intensidade em mercados mais homogêneos.
Lacuna histórica
Outro elemento distintivo é a presença de uma rede de pequenas e médias empresas, o que é especialmente verdadeiro em Espanha. Neste ambiente, a inteligência artificial aplicada aos pagamentos está a ajudar a colmatar uma lacuna histórica, permitindo que as pequenas empresas aproveitem as capacidades de análise, automação e otimização que até agora estavam reservadas a grupos maiores.
Esta emergência da tecnologia no domínio operacional também coincide com o quadro regulamentar europeu, que ainda está em evolução. Iniciativas como PSD2, DORA ou futura regulamentação da inteligência artificial estão na vanguarda. Para além do desenvolvimento final, este contexto empurra o setor para uma integração responsável e sustentável da inteligência artificial, com o desafio de traduzi-la em operações reais sem perder de vista a confiança e a estabilidade do sistema, conclui José Luis Nevado, CEO da Sipay.
