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O custo persistentemente elevado da dívida dos cartões de crédito há muito que atrai a atenção dos políticos: os bancos australianos enfrentaram um inquérito do Senado sobre a questão em 2015 e a polícia empresarial também examinou a indústria.
Em resposta, os bancos mantêm taxas elevadas que simplesmente reflectem o custo de oferecer o produto.
Por um lado, a dívida do cartão de crédito não é garantida, ao contrário de um empréstimo hipotecário. Isto é mais arriscado para um banco porque significa que se você deixar de pagar o empréstimo, não haverá nenhum ativo para o banco vender.
As taxas também são particularmente elevadas em cartões que oferecem vantagens – como a capacidade de ganhar pontos de passageiro frequente – em oposição aos cartões dedicados de “taxas baixas”, que, pelo menos na Austrália, são, em alguns casos, inferiores a 10 por cento.
As taxas também poderão ser tão elevadas porque os bancos estão bem conscientes de que muitos dos seus clientes nunca pagam juros: simplesmente pagam a fatura inteira todos os meses, aproveitando os dias sem juros. Então, quem paga juros subsidia quem não paga.
Limitar as taxas de juros economizaria o dinheiro dos consumidores?
No curto prazo, certamente seria. Um estudo dos EUA afirmou que os clientes dos EUA poderiam poupar cerca de 100 mil milhões de dólares por ano com um limite de taxa de 10%.
Mas os bancos americanos argumentam o que os banqueiros quase sempre dizem quando o seu modelo de negócio é ameaçado: que, como resultado, emprestarão menos dinheiro. Diriam isso, claro, mas há alguma verdade nisso: extrair as receitas que os bancos obtêm com os cartões teria certamente um impacto.
As taxas de juros do cartão de crédito são teimosamente altas, mesmo na Austrália.Crédito: Jéssica Shapiro
Nos Estados Unidos, onde os cartões são amplamente utilizados para financiar despesas, grandes cortes nos empréstimos com cartões de crédito poderiam ter consequências económicas importantes, em parte porque cerca de 80 por cento dos adultos americanos têm um cartão de crédito. Existe também o risco de que um limite simplesmente leve as pessoas a outras formas de crédito não regulamentado, o que pode causar outros problemas aos consumidores.
Mas se limitar as taxas não for prático, qual seria a melhor maneira de resolver os problemas causados pelos cartões de crédito?
Nesta frente, a Austrália oferece um exemplo útil de políticas que ajudaram a encorajar as pessoas a utilizar a dívida do cartão de crédito de forma mais sensata e, como resultado, a pagar menos juros.
Na verdade, ao longo da última década e meia, o valor total dos saldos de cartões de crédito que rendem juros despencou de cerca de 35 mil milhões de dólares para 19,7 mil milhões de dólares, diz Canstar, enquanto o número de contas de cartão de crédito também diminuiu.
A Comissão Australiana de Valores Mobiliários e Investimentos (ASIC) afirmou que, no final de 2022, os juros totais do cartão de crédito pagos pelos consumidores caíram mais de 40 por cento nos cinco anos anteriores. A dívida do cartão continua a ser um problema para muitos, especialmente para os mais jovens, disse a ASIC, mas os consumidores geralmente reduziram os seus saldos que rendem juros.
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As principais razões para isto são provavelmente uma regulamentação mais rigorosa; o apoio que as famílias receberam durante a COVID-19 (alguns dos quais ajudaram a saldar as suas dívidas); concorrência de disruptores compre agora, pague depois (BNPL); e as famílias são mais inteligentes na utilização dos seus cartões.
Uma série de reformas dos cartões de crédito também foram iniciadas no final da última década, incluindo a proibição de ofertas não solicitadas de aumento de crédito, o direito de solicitar uma redução do limite de crédito e cancelamento do cartão online, e avaliações mais rigorosas de empréstimos responsáveis.
Os bancos também ajudaram a incentivar as pessoas a utilizar os seus cartões de forma mais sensata – por exemplo, alguns credores enviam lembretes por SMS para incentivar as pessoas a pagarem mais do que o montante mínimo.
O especialista em pagamentos Lance Blockley diz que há grandes diferenças entre o mercado de cartões de crédito da Austrália e dos EUA.
Ele observa que a regulamentação do empréstimo de dinheiro na Austrália é mais rigorosa devido às leis de empréstimo responsável, e nos EUA os emissores de cartões são mais generosos com os benefícios que oferecem aos clientes para incentivá-los a gastar em cartões (como pontos de passageiro frequente para recompensar os gastos).
A razão pela qual é mais fácil obter pontos de passageiro frequente nos EUA é, mais uma vez, a sua abordagem mais negligente à regulamentação: ao longo dos anos, o Reserve Bank of Australia reprimiu as taxas que financiam muitos dos pontos de passageiro frequente na Austrália. Além disso, nos Estados Unidos é comum que os credores utilizem “preços baseados no risco”, o que significa que às pessoas com menor capacidade creditícia são cobradas taxas de juro mais elevadas porque são mais arriscadas para os bancos e emissores de cartões.
Todos estes factores tornam as taxas de juro dos cartões de crédito uma questão sensível nos Estados Unidos, mas Blockley diz que é pouco provável que o “limite de taxa” de Trump entre em vigor e, se o fizer, não resolverá necessariamente o problema.
“Se aumentasse, provavelmente cortaria uma fonte de crédito para as pessoas que dele necessitam”, diz Blockley. “Se um segmento do público americano for repentinamente privado de crédito, provavelmente haverá uma queda nas vendas no varejo e/ou eles buscarão crédito em outro lugar”.
A experiência da Austrália sugere que uma regulamentação mais rigorosa dos cartões de crédito – sem a necessidade de um limite máximo de taxas – ajudou a empurrar as pessoas para formas mais sensatas de empréstimo de plástico.
Os consumidores estão a pagar muito menos juros nos cartões de crédito do que no passado, e isso é bom para as famílias.
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