Opinião
Nossas duas filhas têm 27 e 29 anos e estão muito longe de comprar um imóvel na região de Sydney para alugar. Isso me fez pensar que se fizéssemos uma hipoteca reversa usando nossa casa totalmente quitada como garantia (US$ 2 milhões), poderíamos dar a cada um deles US$ 100 mil como depósito em uma propriedade em algum lugar. O meu super vale $500.000 e, com uma parte da pensão do Centrelink, poderia ajudá-los um pouco com os seus pagamentos. Tenho 75 anos e minha esposa 66.
Esta é uma estratégia de herança precoce e pode funcionar para resolver os desequilíbrios geracionais causados pelos elevados preços da habitação.
A minha principal preocupação é que a sua esposa, aos 66 anos, ainda tenha 30 anos pela frente, talvez mais, por isso 500.000 dólares em superintendência, mesmo com alguma pensão de velhice, não a cobrirão. Portanto, ela pode precisar de acesso ao capital da sua casa para financiar as fases posteriores da sua vida, especialmente se algum de vocês precisar de cuidados.
Embora os presentes que você propôs não a impedissem de tomar essa decisão, porque os juros da hipoteca reversa aumentam, pode haver menos patrimônio disponível para ela quando ela precisar.
Daqui a vinte anos, uma hipoteca reversa de US$ 200.000 terá um saldo de US$ 641.000 (juros de 6%). A posição patrimonial de você e de sua esposa dependerá da taxa de crescimento do valor de sua propriedade.
Normalmente, o crescimento no valor da propriedade seria suficiente para garantir que pelo menos o seu patrimônio líquido fosse mantido (US$ 1,8 milhão aqui), mas isso não é garantido.
Também é importante considerar o tratamento do Centrelink. O Centrelink ignora o valor da sua casa para realizar testes de meios. Portanto, também ignora qualquer hipoteca reversa da casa.
Mas quando você dá US$ 200 mil às suas filhas, US$ 190 mil serão considerados um bem privado por cinco anos. Se a sua pensão por idade for afetada pelo teste de bens, isso significará que o pagamento da sua pensão será reduzido.
Preciso me afastar do mundo do trabalho por causa do estresse, pelo menos um ano, talvez um pouco mais. Estou tentando descobrir como financiar isso. Eu poderia vender uma propriedade para investimento, mas estou preocupado com a CGT. Tenho uma carteira de ações onde poderia desligar o reinvestimento de dividendos, mas só esse rendimento não seria suficiente. Você também pode vender as ações.
Verifique se você tem algum seguro de proteção de renda (às vezes chamado de Continuação de Salário) dentro do seu super, pois você pode ter uma reivindicação válida se não puder trabalhar devido ao estresse.
Supondo que não haja boas notícias aqui, talvez você possa contratar uma linha de crédito contra a propriedade para investimento e sacá-la durante o intervalo. Você então pagará quando retornar ao trabalho ou, se isso não for possível, pagará com a venda do imóvel ou de algumas ações.
Isso permitiria que você atrasasse qualquer venda, de modo que só executaria essa etapa se fosse totalmente necessário. As propriedades, em particular, têm muitos custos de transação na compra e venda, por isso vale a pena considerar qualquer mudança com cautela. Você deve fazer um esforço para conseguir o empréstimo antes de fazer uma pausa, pois seria difícil conseguir um empréstimo se não estivesse trabalhando.
Se você precisar vender algo, seja propriedade ou ações, fazê-lo em um exercício financeiro em que sua renda é baixa minimizaria a responsabilidade fiscal sobre ganhos de capital. Isso pode se adequar bem aos seus planos.
Paul Benson é planejador financeiro certificado na Guidance Financial Services. Ele é o anfitrião de Autonomia financeira podcast. Perguntas para: paul@financialaautonomy.com.au
- Os conselhos fornecidos neste artigo são de natureza geral e não se destinam a influenciar as decisões dos leitores em relação a investimentos ou produtos financeiros. Devem sempre procurar aconselhamento profissional que tenha em conta as suas circunstâncias pessoais antes de tomar qualquer decisão financeira.
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Paul Benson é planejador financeiro certificado e apresentador do podcast Financial Autonomy.
