Se você está pagando uma hipoteca, provavelmente já sentiu que chegar à linha de chegada é uma tarefa quase intransponível.
A frequência com que você paga o empréstimo à habitação pode afetar o tempo que leva para pagá-lo, mas existem truques para acertar.
Conversamos com três especialistas financeiros para obter conselhos sobre mudanças simples que podem ajudá-lo a progredir com sua hipoteca no longo prazo.
Você deve pagar mensalmente, quinzenalmente ou semanalmente?
Os juros da hipoteca são calculados diariamente, diz a educadora financeira e consultora financeira de Canberra / Ngunnawal, Natasha Janssens.
“Então, quanto mais você investe dinheiro… mais você economiza em juros”, diz ele.
Nicole Pedersen-McKinnon diz que pequenas mudanças podem fazer uma grande diferença no pagamento de uma hipoteca. (Fornecido: Nicole Pedersen-McKinnon)
A educadora financeira e autora de Sunshine Coast/Kabi Kabi Nicole Pedersen-McKinnon recomenda combine os pagamentos do seu empréstimo à habitação com a frequência do seu salário “se possível”.
“Portanto, se você recebe mensalmente, faz sentido limitar-se a fazê-lo mensalmente”, diz ele.
“Se você recebe quinzenalmente, há benefícios em fazê-lo quinzenalmente, e se você recebe semanalmente, definitivamente há benefícios em pagar semanalmente”.
Kate McCallum, consultora financeira e autora baseada nas terras Darkinjung na costa central de Nova Gales do Sul, diz Os benefícios comportamentais também são importantes.
“Os pagamentos quinzenais se alinham com a maioria dos ciclos de pagamento, facilitando o orçamento”, diz ele.
“Também é gratificante ver o saldo do seu empréstimo ser reduzido com mais frequência – parece que há um progresso mais visível.”
Como os pagamentos mensais são alterados?
Como há 26 quinzenas por ano em comparação com 12 meses, o pagamento do seu empréstimo à habitação é feito quinzenalmente em vez de mensalmente. Você pode adiantar um mês por ano.
Mas antes de ligar para o seu banco ou fazer login no banco on-line para fazer a mudança, Pedersen-McKinnon diz que é importante saber Como seu banco calcula os pagamentos quinzenais.
“Você não quer ir até o seu credor e dizer 'ei, prefiro equilibrar meu ciclo de pagamento, você poderia mudar para quinzenal?'”, Diz ele.
“Porque (a maioria dos credores) calcula um valor quinzenal com base na data da hipoteca contratada (não no número de quinzenas de um ano).
“E sua conta de juros final será o mesmo valor máximo enorme.“
Natasha Janssens tenta automatizar tudo o que pode na sua vida financeira. (fornecido)
Digamos que o pagamento anual da sua hipoteca seja de $ 30.000. Janssens diz que é assim que isso pode afetá-lo se você mudar para quinzenalmente por meio de seu banco.
- Hoje, os credores calculam principalmente seus pagamentos quinzenais dividindo o pagamento anual de US$ 30.000 por 26 quinzenas, o que equivale a US$ 1.153 por quinzena.
- O que eles fizeram antes, e a chave para progredir, foi US$ 30.000 dividido por 12, o que equivale a US$ 2.500 por mês.
- Em seguida, divida por dois, o que equivale a US$ 1.250.
- $ 1.250 x 26 quinzenas = $ 32.500
“Agora você paga US$ 2.500 a mais por ano e, portanto, sai das dívidas mais rapidamente”, diz ele.
Pedersen-McKinnon recomenda usar você mesmo este cálculo manual e pagar por débito direto.
“Em seguida, configure seu débito direto e insira esse número como o valor que deseja deduzir para corresponder ao ciclo de pagamento quinzenal.”
Cada pouquinho mais pode ajudá-lo a progredir
Pedersen-McKinnon oferece outra ideia simples para ajudá-lo a progredir é “arredondar seus pagamentos”.
“Se faltam US$ 5 para um número redondo, some o valor que você acha que pode conseguir”, diz ele.
“Trata-se de descobrir se você pode contribuir com US$ 15 extras a cada quinze dias, se você pode contribuir com US$ 55 extras por mês.
“Seja o que for, mesmo pequenas quantias fazem uma grande diferença na sua fatura final de juros.“
Janssens diz que é recomendável pagar mais do que o mínimo, assim como compre regularmente uma taxa de juros mais baixa.
Mas ela alerta as pessoas para não cair na armadilha de refinanciar e estender o prazo do empréstimoque custará mais no longo prazo.
“Digamos que você completou três anos de hipoteca e refinancia por mais 30 anos, se mantiver os pagamentos mínimos que tem agora por 33 anos, em vez de 30 anos”, diz ele.
“(Você) pode realmente estar dando um tiro no pé ao aceitar esse pagamento menor, porque agora você ficará mais tempo e isso lhe custará mais.”
O site Moneysmart da ASIC também oferece uma série de ideias para ajudá-lo a pagar sua hipoteca com mais rapidez.
Coisas a considerar se você tiver uma conta de compensação
Outra coisa a considerar antes de alterar sua frequência de pagamento é se você está usando ou não uma conta de compensaçãodiz a Sra. McCallum.
“Mudar de pagamentos mensais para pagamentos quinzenais é uma daquelas estratégias financeiras que parece bastante simples”, diz ele.
“Mas as coisas mudam consideravelmente quando a compensação é adicionada ao mix.”
Ela diz que se você estiver usando uma conta de compensação, Seu saldo de compensação já está reduzindo suas cobranças de juros diáriasindependentemente de quando você efetua os pagamentos reais do empréstimo.
A consultora financeira e autora Kate McCallum diz que uma conta compensada pode substituir a importância da frequência de pagamento. (Fornecido: Kate McCallum)
“Com um empréstimo de compensação, o tempo é menos importante do que o equilíbrio”, diz ele.
“Cada dólar da sua remuneração funciona como se você já tivesse pago a hipoteca, mas com uma diferença importante, você ainda pode acessar esse dinheiro.”
Ela recomenda o uso de uma calculadora de compensação de empréstimo residencial, que a maioria dos credores tem disponível on-line, para calcular quanto você pode economizar nos juros e nos termos do empréstimo residencial.
Este artigo contém apenas informações gerais. Você deve considerar obter aconselhamento profissional independente em relação às suas circunstâncias específicas.
