Para muitos australianos, o sonho de possuir uma propriedade está desaparecendo lentamente. Os preços explosivos das casas, aliados à elevada procura, tornam a ascensão na hierarquia imobiliária uma tarefa assustadora e por vezes irrealista.
Lynn Garcia e seu marido James disseram ao Yahoo News que estiveram naquele barco no ano passado, presos no ciclo de aluguel e lutando para economizar o suficiente para pagar o depósito da casa. Tudo isso enquanto sustentava seus três filhos.
Agora o casal, na casa dos 40 anos, mora em uma casa nova de US$ 800 mil na região de Hunter, em Nova Gales do Sul.
Então, como eles fizeram isso?
Lynn e James mudaram-se das Filipinas há 15 anos e depois de terem obtido a residência australiana no ano passado começaram a considerar as suas opções.
“A primeira coisa que me veio à mente foi: ‘Não quero ficar preso em um imóvel alugado'”, disse Lynn ao Yahoo News.
Eles tinham acabado de comprar um carro com uma grande parte de suas economias e estavam tentando vendê-lo para conseguir dinheiro suficiente para um depósito quando um amigo recomendou que tentassem uma abordagem diferente.
Um dos projetos de casas de dois andares disponíveis na White Picket Fence. Fonte: Cerca Branca
Através de um grupo imobiliário pouco conhecido, os García conseguiram comprar um terreno de 624 m2 e construir uma nova casa de quatro quartos sem gastar nenhum dinheiro como caução.
A White Picket Fence e as suas subsidiárias podem oferecer aos compradores de casas um empréstimo hipotecário de 105 por cento, o que significa que os compradores elegíveis já não têm de suportar anos de poupança até terem o suficiente para um depósito.
O construtor escolhido investe uma taxa de segurança de 5% que é deduzida do lucro total.
Dois empréstimos são concedidos ao comprador. Um é 80% e o outro é 25%; este último deverá ser liquidado nos primeiros 10 anos. O pagamento é combinado.
Feito isso, o empréstimo reverte para um empréstimo hipotecário tradicional.
Como funciona?
A White Picket Fence visa tornar o processo de compra de uma casa o mais simples possível para os clientes, e Lynn admitiu que “realmente não precisou fazer nada” depois que ela e James foram aprovados.
O seguro hipotecário não é exigido dos credores (uma apólice de seguro normalmente exigida com um depósito inferior a 20 por cento), mas os compradores teriam de pagar imposto de selo sobre o valor do terreno.
No entanto, os primeiros compradores de casas em Nova Gales do Sul e Queensland não pagam imposto de selo.
Outros custos incluem taxas de inscrição e honorários advocatícios, que Lynn disse que a deixaram “menos de US$ 1.000” fora do bolso.
A empresa possui divisão financeira, construtora própria, serviço de portal imobiliário para atendimento aos compradores e parceria com escritório de advocacia para gestão de transferências.
O CEO da White Picket Fence, Phil Leahy, está no setor há 28 anos e disse ao Yahoo que, em sua experiência, o maior obstáculo para a casa própria é o depósito.
“Há vários de nós aqui no ramo que têm muitos anos de experiência”, disse ele.
“Observamos o que há de bom e de ruim no que outros fizeram, outros construtores, outros incorporadores, outros corretores de hipotecas, e eliminamos o que é ruim e apenas mantivemos o que é bom.
“Basicamente, nosso mantra é que sentimos que todo australiano tem o direito de possuir propriedade.
“Ter um imóvel não é um luxo, é uma necessidade.
“Todo mundo precisa de um teto sobre suas cabeças.”
Quem é elegível?
Os compradores de casas são avaliados da mesma forma que os bancos, e são necessários recibos de vencimento e extratos bancários para avaliar a capacidade de manutenção.
“Provavelmente estamos olhando as pessoas um pouco mais de perto”, disse Leahy.
“Então sim, você tem que ter uma boa pontuação de crédito, você não pode falir ou ser amortizado.
“Você deve ter uma renda estável e nenhuma inadimplência em sua pontuação de crédito.”
Qual é o truque?
O empréstimo tem uma taxa de juro variável de 6,95 por cento, pouco mais de um por cento a mais do que o empréstimo à habitação médio.
Lyn disse que seus pagamentos agora são maiores do que ela gastou com aluguel no ano passado.
Como a relação entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo é alta sem um depósito, os compradores gastarão mais em juros ao longo da vida do empréstimo.
Por exemplo, uma casa de US$ 1 milhão emprestada inteiramente através da White Picket Fence resultaria em um pagamento total de cerca de US$ 2,2 milhões.
Se o comprador seguisse as rotas típicas e economizasse para um depósito de 10% e um empréstimo médio de 5,75%, o total pago em 30 anos seria de US$ 1,9 milhão.
A especialista em finanças Laine Gordon, porta-voz do Canstar.com.au, disse ao Yahoo News que pode haver alguns riscos ao contrair um empréstimo residencial sem depósito.
“Um pequeno depósito pode lhe render as chaves mais cedo, mas também significa que você pagará muito mais juros ao longo da vida do empréstimo”, disse ele.
“Esse custo adicional pode chegar a dezenas, senão centenas de milhares de dólares.”
Dentro de uma das casas construídas pela White Picket Fence. Fonte: Cerca Branca
Ele disse que os mutuários com um depósito inferior a 20 por cento acabam com menos capital próprio na casa e podem ser “bloqueados” no refinanciamento.
“Quando você compra com um depósito muito pequeno, uma queda nos preços dos imóveis pode rapidamente levá-lo a um patrimônio líquido negativo”, disse ele.
“Esse é um lugar estressante para se estar: você pode dever ao banco mais do que o valor da sua casa, o que tornaria mais difícil vender ou refinanciar, se necessário.”
Lyn disse que não se importava porque estava feliz porque seu dinheiro estava indo para sua própria casa, em vez de pagar a de outra pessoa.
“Pagando R$ 1 mil pela casa e pagando R$ 700 pelo aluguel, eles acham que fica mais barato pagar o aluguel, porque o valor é menor.
“Mas para mim, esse não é o caso, porque você está apenas jogando fora”, disse ele.
Gordon admitiu que os empréstimos com depósitos baixos “podem ajudar as pessoas a entrar” num mercado imobiliário competitivo, mas disse que é “vital que os compradores compreendam os riscos e tenham um plano para construir capital rapidamente”.
Locais limitados para habitação sem depósito
A White Picket Fence disse que se concentra em pacotes de casas e terrenos em áreas de alto crescimento, em uma tentativa de ajudar os clientes a levantar capital mais rapidamente.
A empresa atende o oeste, sudoeste e noroeste de Sydney, bem como Ipswich, Logan, Caboolture e Toowoomba no sudeste de Queensland.
Melbourne é a próxima nas cartas.
Leahy enfatizou que seu negócio era tirar os australianos do ciclo de aluguel e colocá-los na escala imobiliária, em vez de construir casas dos “sonhos”.
“Não estamos fazendo com que as pessoas tenham a casa dos seus sonhos”, disse ele.
“Estamos levando as pessoas para sua primeira casa.
“Isso coloca você na hierarquia, permite que você ganhe capital.
“Você está aproveitando a onda da valorização do capital e, mais importante, não está pagando o dinheiro do aluguel da dívida ao proprietário.”
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