Mudança nos padrões de compra de casas na Espanha
O mercado imobiliário espanhol está a passar por mudanças correspondentes: cada vez mais cidadãos compram habitação por conta própria. De 2022 a 2025, a participação das hipotecas unipessoais aumentou de 37,5% para 45,03%, segundo iAhorro. Este aumento de mais de sete pontos reflete um novo comportamento estrutural impulsionado pela autonomia financeira e segurança no emprego para parte da população.
Esta tendência surge num contexto de máximos históricos nos preços das casas e de menor crescimento dos salários. Apesar disso, um determinado perfil – pessoas solteiras com renda média e alta, estabilidade profissional e poupança adequada – consegue acesso à compra sem o apoio de um segundo proprietário. Este grupo alegadamente tem uma idade média de 38 anos, um contrato permanente, mais de sete anos de experiência profissional, um salário de cerca de 3.060 euros líquidos e uma poupança média de cerca de 87.000 euros.
As principais informações também são fornecidas pelo tipo de moradia que procuram: apartamentos de 50 a 60 m² em áreas urbanas, principalmente centrais. O preço médio de compra é de aproximadamente 234 mil euros, o que corresponde ao nível de solvabilidade do perfil analisado. Em conformidade com os regulamentos espanhóis que exigem um mínimo de 36 a 40 m² de espaço útil, este conceito de habitação compacta cumpre os critérios de eficiência e acessibilidade.
Análise de risco realizada pelos bancos
Embora estes compradores forneçam informações fiáveis, as instituições financeiras não os consideram equivalentes aos que solicitam uma hipoteca em casal. A razão está no critério de avaliação interna: o risco de não pagamento. Para os bancos, ter um único titular significa menos diversificação de receitas, pelo que a instituição pode exigir garantias maiores ou limitar o montante do financiamento.
É aqui que entra em jogo a expressão utilizada no sector financeiro para descrever a diferença de abordagem às hipotecas de duplo proprietário. Esta circunstância, conhecida como a chamada “taxa fixa”não significa aumento no custo do empréstimo, mas envolve mais filtros e análises mais rigorosas.
As implicações práticas são óbvias. A maioria das organizações estipula que o pagamento da hipoteca não deve exceder 30-35% da renda mensal do requerente. No caso de um único proprietário, este cálculo reduz o poder de compra e obriga as pessoas a procurarem casas mais pequenas ou mais afastadas do centro, o que contrasta com as preferências atuais dos compradores individuais.
Como a “taxa fixa” afeta o processo de hipoteca
Embora não seja um conceito legal ou regulamentado, “taxa fixa” é comumente usada para descrever a maior discricionariedade do banco em tais casos. Seu uso envolve:
- Pedidos de mais economia.
- Requisitos mais rigorosos para estabilidade operacional.
- Visão geral detalhada do histórico financeiro do proprietário.
- Limitação da percentagem máxima de financiamento.
- Exigência de fiadores em determinados casos.
Estas medidas não visam encarecer a operação, mas sim garantir a sua viabilidade. Os bancos procuram reduzir a probabilidade de incumprimento num cenário económico adverso em que um contracheque pode estar mais comprometido do que dois.
Implicações sociais desta nova realidade
A expansão das hipotecas individuais reflecte as mudanças culturais em Espanha. A independência financeira é considerada um objetivo prioritário para muitas pessoas que pretendem ter acesso à habitação sem depender de um companheiro ou de uma casa partilhada. Este fenómeno coincide também com a transformação demográfica do país e com o aumento do número de agregados familiares unipessoais, que já representam mais de 28%, segundo o Instituto Nacional de Estatística.
Esta evolução está a obrigar as instituições financeiras a adaptar as suas políticas internas para responder a um cenário em que o cliente individual se tornará cada vez mais importante. Organizações oficiais como o Banco de Espanha (informações gerais sobre riscos hipotecários podem ser encontradas no site do Banco de Espanha) oferecem orientação sobre a avaliação da solvência pessoal e das obrigações financeiras aceitáveis.
A necessidade de ajustes em um mercado em mudança
Os especialistas concordam que os empréstimos hipotecários continuarão a aumentar nos próximos anos. No entanto, este aumento não garante um acesso mais fácil ao financiamento: os bancos continuarão a aplicar critérios rigorosos até que o risco percebido seja igual ao risco das hipotecas de duplo proprietário.
O desafio é equilibrar o aumento da independência financeira com um sistema hipotecário que ainda é regido por parâmetros tradicionais. A “taxa fixa” não desaparecerá no curto prazo, mas o seu impacto pode ser mitigado se forem integradas novas metodologias de análise baseadas no comportamento dos pagamentos, na capacidade real de poupança e na estabilidade ocupacional.
Num mercado onde os preços da habitação permanecem baixos e o acesso se torna cada vez mais difícil, o desenvolvimento destas políticas determinará se os compradores individuais poderão manter o seu papel crescente sem novas restrições.
