Proteger os seus bens previdenciários não tem sido mais importante depois do último orçamento de arrecadação de impostos de Rachel Reeves.
A decisão do Chanceler de impor contribuições para a segurança nacional nos regimes de sacrifício salarial de pensões no local de trabalho para contribuições superiores a £2.000 é a mais recente peça do complexo labirinto de pensões a navegar.
A operação será adiada até abril de 2029, mas arrecadará £ 4,7 bilhões naquele ano e £ 2,6 bilhões no ano seguinte.
Os especialistas temem que a complexidade acrescida e a carga fiscal dissuadam ainda mais pessoas, especialmente as dos grupos etários mais jovens, de pouparem o suficiente para a reforma.
Ali Adam, cofundador da aplicação de pensões Fintech Chest, afirmou: “O sacrifício salarial é uma das melhores ferramentas disponíveis para incentivar a poupança, pelo que reduzir o montante fiscalmente eficiente que as pessoas podem contribuir tornará a poupança mais difícil, e não mais fácil – acrescentando lenha ao fogo do otimismo equivocado que está a colocar os jovens trabalhadores em risco”.
O Governo investiu numa nova Comissão de Pensões para resolver o défice de poupanças para a reforma, mas também decidiu adicionar um fardo extra aos funcionários e empregadores que utilizam pensões laborais do sector privado.
Abaixo descrevemos cinco etapas para garantir que sua pensão resista ao teste do tempo.
É hora de fazer um exame minucioso: prestar muita atenção à sua pensão tornou-se ainda mais importante depois do último orçamento de Reeves
1. Corte as taxas antes que elas esgotem sua pensão
Iniciar uma pensão profissional assim que você se tornar elegível por meio da inscrição automática é uma ótima maneira de ajudar a garantir seu futuro financeiro. Quanto mais cedo você aderir a um, melhor.
Porém, seja qual for a fase da vida em que você se encontra, tome cuidado com as taxas que são descontadas da sua pensão, seja ela de trabalho ou de previdência pessoal autoinvestida (Sipp).
As taxas de pensões de inscrição automática no local de trabalho foram limitadas a 0,75 por cento desde Abril de 2015, embora os regimes de pensões muitas vezes custem menos porque a maioria utiliza fundos rastreadores baratos, que acompanham o desempenho de um ou de uma selecção dos mercados bolsistas mundiais e são baratos de possuir.
Um número limitado de regimes de pensões laborais mais antigos pode incorrer em taxas entre 1% e 1,5%.
Procure a 'taxa de gestão anual' no seu extrato de pensão ou conta online.
Para Sipps, podem ser aplicadas taxas relacionadas aos custos da plataforma, taxas de financiamento e taxas de negociação. Compare sua taxa com a de provedores de baixo custo, alguns dos quais cobram entre 0,2% e 0,5%, de acordo com Chest.
Se não tiver certeza sobre as taxas associadas à sua pensão, verifique com seu local de trabalho ou com seu provedor ou plataforma de pensão.
2. Verifique se seus investimentos são adequados para sua idade
A maioria dos funcionários atuais se inscreverá em um plano de pensão de contribuição definida no local de trabalho.
Os planos de pensões de contribuição definida recebem contribuições tanto do empregador como do empregado e investem-nas para proporcionar um monte de dinheiro na reforma. É então responsabilidade do poupador usar isso para gerar uma renda de aposentadoria.
O limite mínimo para as contribuições previdenciárias do empregador é de 3 por cento dos rendimentos qualificados de um empregado, com a contribuição mínima total tanto para o empregador quanto para o empregado fixada em 8 por cento.
As pensões de contribuição definida são mais mesquinhas do que o salário final, também conhecido como benefício definido, com os aforradores a assumirem o risco do investimento e do rendimento, em vez dos empregadores.
Sua pensão de contribuição definida é investida em fundos para aumentar suas economias para a aposentadoria e muitas vezes será agrupada em um fundo padrão de tamanho único.
Estes investem no mercado de ações, títulos governamentais e corporativos e outros ativos.
Muitas pessoas não têm ideia de onde o dinheiro da pensão é investido.
O fundo de pensão padrão do seu empregador é escolhido de acordo com o funcionário médio, e a maioria das pessoas (cerca de 90 a 95 por cento) permanece nele.
No entanto, o fundo de pensão local de trabalho padrão nem sempre pode ser a melhor opção para você.
Jason Murphy, cofundador da Chest, disse: “Se você é mais jovem, pode querer mais crescimento no longo prazo, em vez de um fundo excessivamente cauteloso”.
“Se você for mais velho, verifique se não está correndo mais riscos do que se sente confortável.”
A maioria dos provedores permite que você mude para uma opção de investimento diferente online com apenas alguns cliques.
Saber qual fundo é o melhor nem sempre é fácil. Considere obter aconselhamento financeiro profissional se não tiver certeza de onde sua pensão deve ser investida para maximizar os retornos.
Você se lembra disso? Rastrear pensões antigas de empregos anteriores é uma ótima maneira de aumentar seu fundo de pensão
3. Localize fundos de pensão perdidos
Segundo o Pension Policy Institute, existem aproximadamente 3,3 milhões de fundos de pensões esquecidos ou perdidos.
Colocando isto em termos monetários, há cerca de 31 mil milhões de libras em pensões perdidas que os trabalhadores não têm ideia ou não conseguem localizar. À medida que mais pessoas mudam de emprego com mais frequência, aumenta o número de pensões antigas que possuem
Encontrar fundos de pensões antigos e perdidos pode, em alguns casos, fazer uma diferença considerável na sua vida na velhice.
David Henderson, chefe de pensões da Penny Pension, disse ao Daily Mail que, na sua experiência, a maioria das pensões perdidas foi inferior a £ 10.000.
No entanto, Henderson acrescentou: “O maior valor encontrado através da nossa empresa foi de £ 543.000, o que pode mudar vidas”. Ao conversar com os usuários, todos eles descrevem encontrar jackpots como ganhar na loteria.
Use o Serviço de Rastreamento de Pensões on-line gratuito do governo para rastrear todas as suas pensões de empregos anteriores.
Entre em contato com empregadores anteriores se não tiver certeza de qual fornecedor eles usaram. Alguns prestadores de pensões podem ter fundido ou mudado de nome, tornando um pouco mais complicado, mas ainda possível, determinar quem deve contactar.
Pode ser necessário fornecer ao provedor de pensão detalhes como seu número de seguro nacional e as datas em que trabalhou para a empresa, portanto, certifique-se de tê-los em mãos.
Depois de identificar todos os seus fundos de pensão, considere consolidá-los, mas lembre-se que esta pode não ser a melhor opção para todos.
Para algumas pessoas, consolidar as pensões num só local pode ser uma boa forma de reduzir a burocracia, potencialmente reduzir as taxas e criar novas opções de investimento na reforma.
No entanto, alguns aforradores podem correr o risco de perder benefícios valiosos associados aos antigos planos de pensões laborais, o que significa que a consolidação pode não ser a melhor opção para eles.
O que eles sabem: Ali Adam, à esquerda, e Jason Murphy, à direita, são cofundadores da startup de fintech Chest.
4. Reivindique qualquer redução fiscal devida a você
Quando você adiciona dinheiro a uma pensão, o imposto de renda que você normalmente pagaria geralmente é adicionado à sua pensão por meio de um processo conhecido como redução de impostos.
Isso significa que suas economias normalmente aumentam em 20% ou mais, dependendo da sua alíquota de imposto.
Em cada ano fiscal, até completar 75 anos, normalmente você pode obter benefícios fiscais sobre todas as suas contribuições previdenciárias, até o valor que você ganha e seu subsídio anual; Isto equivale a £ 60.000 para a maioria e cobre todos os pagamentos da sua pensão, incluindo os do seu empregador.
O alívio da taxa básica de 20 por cento é automaticamente adicionado à sua pensão, mas o alívio adicional da taxa mais elevada muitas vezes não é adicionado.
“Se o alívio adicional não for adicionado por meio do PAYE, você pode reivindicá-lo por meio de autoavaliação ou pedir ao HMRC para ajustar seu código tributário”, diz Ali Adam.
5. Aproveite ao máximo o sacrifício salarial agora
Cerca de 14,6 milhões de pessoas já poupam muito pouco para a reforma, mostram os números do governo. As últimas restrições ao sacrifício salarial de Reeves pouco contribuirão para ajudar a resolver esta situação.
Reeves limitará a quantia que os trabalhadores podem sacrificar o salário nas pensões sem ter que pagar o seguro nacional a £ 2.000 por ano.
Acima desta taxa padrão, o Seguro Nacional pagará 8 por cento sobre os rendimentos da taxa básica, até £ 50.270, e 2 por cento acima disso em limites de taxas mais elevados.
O cofundador da Chest, Murphy, disse: “Os trabalhadores já estão sentindo as pressões do custo de vida e essas mudanças significam que muitos acabarão pagando um pouco mais”.
No entanto, o novo limite de £2.000 entrará em vigor em abril de 2029, o que significa que ainda tem tempo suficiente para fazer uso da atual isenção fiscal do seguro nacional.
Enquanto isso, considere aumentar suas contribuições previdenciárias para maximizar as economias do Seguro Nacional que você pode fazer enquanto pode.
Adam disse: 'O sacrifício salarial continua sendo uma das formas mais eficientes de reduzir a carga tributária hoje.
'Pergunte ao seu empregador se o sacrifício salarial está disponível; muitos oferecem, mas não o promovem ativamente
'Se corresponderem às contribuições acima do mínimo legal, aumente a sua para obter a contribuição integral enquanto esta estrutura ainda estiver em vigor.'
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