O problema não é falta de atenção. É, na minha opinião, falta de espaço para se priorizar financeiramente. E lacunas na forma como o sistema funciona para incentivar a fixação antecipada dos superequilíbrios das mulheres.
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Quando o orçamento familiar está apertado e o benefício fiscal de contribuir para a pensão do marido é maior, a esposa sofre o golpe. Quando alguém precisa trabalhar meio período, fazer uma pausa na carreira ou recusar uma promoção, raramente é o parceiro que ganha mais.
Quando as consequências aparecem décadas mais tarde, são tratadas como infelizes e não previsíveis. E não há incentivos fiscais para mudar isso. Na verdade, os incentivos fiscais são orientados a favor daqueles que ganham mais, muitas vezes deixando as mulheres de fora das contribuições adicionais.
E quando as mulheres não se priorizam, ou não conseguem, priorizar-se mais cedo na vida, perdem uma oportunidade valiosa de poupar quantias pequenas e incrementais no ambiente de baixa tributação da reforma e deixam esse dinheiro trabalhar arduamente para aumentar ao longo do tempo. Isso os coloca em desvantagem crescente.
Isto não é inevitável. É algo que as políticas podem ajudar a resolver, se estivermos dispostos a exercer pressão sobre os políticos. Incentivos fiscais específicos que incentivem e recompensem grandes contribuições das mulheres, especialmente no início da vida ou após interrupções na carreira, fariam uma diferença significativa.
A lacuna de conhecimento também importa e não surgiu por acaso. De acordo com a pesquisa, apenas um terço das mulheres compreendeu o poder da capitalização antes dos 40 anos, em comparação com mais de 60% dos homens.
Quase um terço não sabe com quem está seu superintendente ou não interage com seu fundo. Menos de um em cada três já procurou aconselhamento de qualquer tipo sobre aposentadoria. Essa lacuna reflecte décadas em que as finanças familiares foram muitas vezes geridas noutros locais e em que a sobrevivência das mulheres foi tratada como rendimento secundário e não como infra-estrutura essencial.
Mas com uma educação melhor, poderíamos levar isto numa direção diferente. Pense nisso: um enfoque nacional na literacia financeira parece ser um passo poderoso e valioso para todos (especialmente para as mulheres), especialmente dada a complexidade e importância do nosso sistema de pensões. Esperar que as pessoas naveguem com confiança sem a educação e as ferramentas adequadas sempre foi irrealista.
Há também uma mensagem importante que as mulheres e os seus parceiros precisam ouvir muito mais cedo. Quando as mulheres contribuem mais para o excedente numa idade mais jovem, a disparidade tanto na confiança como na riqueza na reforma diminui drasticamente. A investigação mostra consistentemente que quando as mulheres conseguem contribuir com cerca de 15 por cento do seu rendimento ao longo da sua vida profissional, os resultados da reforma começam a parecer muito mais equitativos.
Mas atingir taxas de contribuição de 15 por cento só pode acontecer quando os agregados familiares tomam uma decisão consciente de dar prioridade ao seu superintendente, e não apenas ao dele, mesmo quando ela está em licença de maternidade ou tirando tempo para cuidar de um dos pais.
Não pode ser uma questão de pedir às mulheres que trabalhem mais ou se sacrifiquem mais. Tem que ser sobre ajudar as mulheres a terem voz na mesa e orientar casais e mulheres solteiras sobre como planear as suas finanças de uma forma que não deixe tantas lacunas mais tarde.
As mulheres não devem ser forçadas a escolher entre uma reforma segura e ter filhos.Crédito: ganho dionne
Há quatro lições que desejo que todas as mulheres, casais de mulheres e qualquer pessoa que se preocupa com seu futuro levem a sério.
Primeiro, o excedente feminino deve ser tratado como algo inegociável. Seja como casal ou solteiro, super não é uma conta secundária ou algo bom de se ter. É a espinha dorsal da independência financeira no futuro. Muitas mulheres só dedicam a sua atenção a contribuir mais depois de todo o resto ter sido pago. Nessa altura, o tempo e a capitalização são coisas que não podem ser resgatadas.
Em segundo lugar, as interrupções na carreira exigem um plano de recuperação activo. O tempo afastado do mercado de trabalho para se dedicar à prestação de cuidados causa danos duradouros aos superequilíbrios se não for supervisionado. Quando o trabalho remunerado for retomado, as contribuições deverão aumentar com ele, mesmo que temporariamente, para ajudar a colmatar a lacuna.
Para mulheres solteiras, isso é ainda mais importante. Não há um segundo equilíbrio no qual confiar mais tarde. Idealmente, um governo sensato viria ao partido com incentivos fiscais para apoiar isto um dia.
Terceiro, conheça e use todas as alavancas disponíveis. As contribuições conjugais e a divisão das contribuições são importantes para os casais, mas as mulheres solteiras ainda têm opções que são normalmente subutilizadas. Considere sacrificar um pouco mais de salário em seu supersalário quando a renda permitir, co-contribuições, compensações de impostos de aposentadoria de baixa renda e outros apoios existem por um motivo.
Estas não são formas marginais de angariar dinheiro que devem ser ignoradas. São contribuições reais que podem ser construídas silenciosamente enquanto a vida está ocupada e construir segurança ao longo do tempo.
Finalmente, as mulheres e os seus parceiros devem planear a realidade da longevidade. As mulheres vivem mais e são mais propensas a passar os últimos anos sozinhas. Isso torna a resiliência financeira crítica.
O planeamento da reforma para as mulheres não pode assumir que terão de partilhar os custos de vida para sempre, ou que outra pessoa intervirá se o dinheiro ficar escasso. Você não pode depender da herança que virá mais tarde na vida, quando perder seu parceiro.
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Você tem que assumir que as mulheres precisam financiar sua própria aposentadoria do início ao fim. Essa é simplesmente a realidade num mundo onde o divórcio, a inteligência artificial e as mudanças no local de trabalho são iminentes e não sabemos o que o futuro reserva.
Isso não está gerando medo. É um tema que vale a pena falar porque quando falamos dele a conversa estende-se às mesas da cozinha. As pessoas começam a agir e os planos financeiros são feitos. As mulheres pensam duas vezes antes de ignorar as lacunas e trabalham para impedir que elas se tornem estatísticas em artigos. É disso que se trata.
Senhoras e senhores, é hora de avançar.
Para os casais, isso significa apoiar ativamente o caminho da mulher para a igualdade. A reforma numa sociedade deve ser tratada como uma responsabilidade partilhada e não como algo que passa automaticamente por defeito para aqueles que ganham mais.
Para as mulheres solteiras, significa reconhecer o super pelo que ele é: autoproteção.
E para o governo, significa chegar ao partido com definições fiscais que realmente apoiem as mulheres a poupar, especialmente naqueles anos em que, no papel, poderia ter parecido mais inteligente direcionar as contribuições para o super do seu parceiro.
As reformas das mulheres merecem ser planeadas deliberadamente e não deixadas ao acaso.
Bec Wilson é autora do best-seller Como ter uma aposentadoria épica e o recém-lançado Horário nobre: 27 lições para a nova meia-idade. Ele escreve um boletim informativo semanal em epicretirement.net e hospeda o horário nobre podcast.
- Os conselhos fornecidos neste artigo são de natureza geral e não se destinam a influenciar as decisões dos leitores em relação a investimentos ou produtos financeiros. Devem sempre procurar aconselhamento profissional que considere as suas circunstâncias pessoais antes de tomar decisões financeiras.
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