O Pulse Check deste ano teve um tom diferente. A mensagem do próprio relatório mudou e é muito perceptível. A versão do ano passado parecia um empurrãozinho: melhore o seu jogo quando você se aposentar. Este ano, parece uma linha na areia.
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A APRA foi além da sua ênfase anterior na promoção de financiamento para fornecer melhor aconselhamento aos seus membros e está agora a deixar claro algo mais fundamental: os membros devem receber melhor informação e educação, melhores ferramentas, melhor comunicação e melhor apoio muito antes de chegarem ao funil de aconselhamento.
Por outras palavras, o regulador centrou a sua atenção naquilo que os membros realmente vivenciam e não no que os superfundos escrevem nos seus documentos estratégicos ou no que podem cobrar por oferecê-lo como um serviço.
Quando mencionei isso a Simone Constant, comissária da APRA responsável pela aposentadoria, ela confirmou que a mudança foi deliberada. O Pulse Check deste ano não se limitou a medir o progresso; tratava-se de redefinir as expectativas para todo o setor.
“Espera-se agora que os fundos coloquem a reforma no centro do seu propósito, compreendam adequadamente os seus membros e melhorem a qualidade do apoio que oferecem”, disse-me Constant. “O objetivo é garantir que os associados possam ter uma participação segura e informada em sua aposentadoria”.
Esta frase não apareceu acidentalmente: assinala uma nova fase na forma como os reguladores australianos esperam que os fundos se comportem.
E isso significa que nós, pessoas comuns, devemos esperar que os nossos fundos forneçam serviços relacionados com a reforma agora e no futuro. E se não o fizerem, deveríamos considerar mudar para um fundo que o faça.
A Convenção sobre o Rendimento de Reforma tornou-se lei em 1 de julho de 2022. Exige que os superfundos tenham uma estratégia de rendimento de reforma adequada para os membros que se aproximam e se reformam, e não apenas vender uma pensão baseada em conta e esperar que você resolva o resto. Seu objetivo é orientar tudo o que um fundo faz pelos membros durante a transição para o estágio financeiro mais complexo de suas vidas.
“Esta não é apenas uma expectativa dos membros, é a lei”, disse Constant. “O acordo sobre a renda de aposentadoria está em vigor há três anos e meio. Os administradores devem colocar a aposentadoria no centro de seu propósito. Seus membros são seus clientes – envolva-os nessa base. Cuide deles primeiro – esse é o dever exigido por lei.”
Constant deixa claro que os défices não se limitam a pequenos fundos ou a intervenientes desconhecidos. A APRA vê retardatários em todos os setores, em fundos grandes e pequenos, industriais e de varejo, novos e antigos. E é difícil não perceber o subtexto: a aposentadoria não é uma linha de serviço opcional.
É o objetivo central do sistema. E os administradores não podem ignorar a educação, o apoio e o bom serviço dos seus membros reformados simplesmente porque é difícil, complicado ou caro desenvolver esses serviços de forma adequada.
Comissária da ASIC Simone Constant.Crédito: Luisa Kennerley
O que isso significa para aqueles que se aproximam da aposentadoria?
A maioria dos australianos (mesmo aqueles que se aproximam da reforma) ainda não percebem o quão importante isto é. Não pensamos no nosso superfundo até precisarmos nos aposentar ou contribuir com mais fundos quando tivermos cinquenta anos.
E não sabemos que há um problema até que algo corra mal: uma má experiência no call center, uma experiência de aconselhamento desagradável, um processo confuso para abrir a nossa conta de reforma ou uma luta para compreender a pensão por idade apenas para descobrir que não há informação útil disponível. Só então começamos a perguntar-nos se estamos perante um fundo proactivo ou menos proactivo.
Mas temos que começar a prestar muito mais atenção. Os superfundos não guardam apenas o seu dinheiro. Eles estão moldando a forma como você irá usá-lo, influenciando as decisões que você toma e, em última análise, determinando a qualidade da renda com a qual você viverá nos últimos 20 ou 30 anos de sua vida.
É hora de mais australianos agirem como clientes, não como passageiros, e esperarem mais das organizações que são pagas para oferecer boas pensões.
Como saber se o seu fundo é um dos retardatários
1. Sua formação realmente conhece você? Fundos com dados sólidos e segmentação decente falam de forma diferente para uma pessoa de 27 anos, uma pessoa de 57 anos e uma pessoa de 67 anos. Os retardatários ainda enviam uma mensagem genérica a todos. Se sua formação parece não “saber” onde você está na vida, é um sinal de que você não está à altura.
2. Eles fornecem ferramentas de aposentadoria que são realmente úteis? Os líderes de mercado oferecem ferramentas interativas de modelagem de renda de aposentadoria, calculadoras e tours digitais para ajudá-lo a ver como seria sua renda de aposentadoria.
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Os retardatários ainda estão esperando que você baixe um PDF e ligue para uma linha de apoio. Se as ferramentas parecerem desatualizadas ou confusas, seu fundo provavelmente não está pronto para a aposentadoria.
3. Eles ajudam você? antes Você precisa de aconselhamento formal? Bons fundos oferecerão educação de boa qualidade, webinars, vídeos explicativos e orientação em camadas muito antes de você embarcar em um caro processo de aconselhamento.
Eles não estão tentando induzi-lo a dar conselhos como seu único caminho para o conhecimento sobre a aposentadoria. Eles devem encorajá-lo a aprender sobre a aposentadoria. Se a única resposta do seu fundo for “precisarei de aconselhamento”, isso deverá causar espanto.
4. A sua comunicação sobre a reforma é clara, simples e inclusiva? A análise da ASIC descobriu que nenhum administrador tinha comunicações específicas sobre aposentadoria para membros vulneráveis. Zero. Se o seu fundo puder produzir uma campanha publicitária brilhante, mas não um guia de aposentadoria simples em inglês (ou qualquer coisa adaptada às necessidades reais dos membros), isso é um sinal de alerta.
5. Você pode entrar em contato facilmente com alguém quando faltam seis a 12 meses para a aposentadoria? Um fundo pronto para a aposentadoria tem números de telefone de contato claros para a aposentadoria, tempos de espera razoáveis e um processo definido para abrir uma conta de aposentadoria.
Se você não consegue encontrar o número certo no site, ou a fila dura 90 minutos, você não está em um fundo que está se preparando para a onda de aposentadoria. Você está em segundo plano esperando não perceber.
Bec Wilson é autora do best-seller Como ter uma aposentadoria épica e o recém-lançado Horário nobre: 27 lições para a nova meia-idade. Ele escreve um boletim informativo semanal em epicretirement.net e hospeda o horário nobre podcast.
- Os conselhos fornecidos neste artigo são de natureza geral e não se destinam a influenciar as decisões dos leitores em relação a investimentos ou produtos financeiros. Devem sempre procurar aconselhamento profissional que considere as suas circunstâncias pessoais antes de tomar decisões financeiras.
