Com a estabilização das taxas de juro e os preços dos imóveis a continuarem a subir na maioria das capitais australianas, aumentar o seu poder de endividamento pode fazer a diferença entre entrar no mercado agora ou esperar anos.
Abaixo está um guia prático e sensato para aumentar sua capacidade de endividamento no atual ambiente de crédito.
1. Reduza suas dívidas existentes, mesmo as pequenas
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Os bancos analisam atentamente suas obrigações financeiras atuais ao decidir quanto você pode pedir emprestado.
Isso inclui limites de cartão de crédito, contas Compre agora e pague depois, empréstimos pessoais, dívidas HECS/HELP e financiamento de automóveis.
O que muitos não percebem é que os credores avaliam o limite do seu cartão de crédito, não o seu saldo.
Portanto, se você tem um limite de cartão de crédito de US$ 10.000, mas deve apenas US$ 300, o banco ainda o trata como se pudesse se tornar uma dívida de US$ 10.000 da noite para o dia.
Vitória rápida:
Reduza os limites do cartão de crédito ao que você realmente precisa.
Feche todas as contas não utilizadas.
Pague empréstimos pessoais ou financiamento de carro, se possível.
Cada corte em suas despesas mensais aumenta diretamente seu poder de endividamento.
2. Ajuste suas despesas três meses antes de se inscrever.
A maioria dos credores agora analisa extratos bancários de três a seis meses para avaliar seus hábitos de consumo na vida real. Isso inclui gastos discricionários como alimentação fora, compras, entretenimento, assinaturas e hábitos do Uber.
Este não é o momento para ciclos caóticos de pós-pagamento ou grandes compras por impulso.
Para ajudar com sua aplicação:
Reduza gastos discricionários desnecessários 90 dias antes da inscrição.
Cancele assinaturas não utilizadas.
Seja consistente com os depósitos de poupança para demonstrar disciplina financeira.
Um perfil de gastos mais limpo pode adicionar dezenas de milhares de dólares à sua capacidade de endividamento.
3. Aumente sua renda, mesmo que modestamente
Você não precisa de um grande salto na carreira para melhorar seu poder de endividamento. Mesmo pequenos aumentos na renda podem ajudar.
Considerar:
Faça alguns turnos extras ou trabalhe como freelance.
Peça um aumento se precisar fazer uma revisão.
Inclua seu parceiro no pedido de empréstimo (se aplicável).
Os bancos usam o seu rendimento bruto nos seus cálculos, por isso cada aumento ajuda. Se você mudou recentemente de emprego, a maioria dos credores exige que você permaneça no novo cargo por pelo menos três meses, portanto, o tempo é importante.
4. Aumente o seu depósito através de esquemas governamentais
O cenário de compradores de primeira casa na Austrália está repleto de incentivos que podem, direta ou indiretamente, aumentar o quanto você pode pedir emprestado, reduzindo os obstáculos iniciais.
Os principais programas incluem:
Esquema de Ajuda para Comprar (Capital Compartilhado) – Permite que compradores elegíveis comprem com uma hipoteca muito menor, já que o governo fica com uma parte do capital.
Garantia de primeira casa – Compre com apenas um depósito de 5% sem pagar o Seguro Hipotecário do Credor (LMI).
Garantia Regional para Compradores da Primeira Casa: Benefícios semelhantes, mas para áreas regionais.
Programa First Home Super Saver – Permite que você economize para um depósito em seu super com uma taxa de imposto mais baixa.
Esses programas não alteram sua capacidade de endividamento no papel, mas podem levá-lo ao mercado mais cedo, reduzindo as exigências de depósitos ou pagamentos.
5. Melhore sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito dá aos credores a confiança de que você pode administrar sua dívida com responsabilidade. Uma pontuação mais alta pode abrir as portas para mais credores, melhores produtos e potencialmente maior capacidade de endividamento.
Para melhorar o seu:
Pague as contas em dia
Evite vários pedidos de crédito
Mantenha a utilização de crédito baixa
Corrija quaisquer erros em seu relatório de crédito
Você pode acessar seu relatório de crédito gratuitamente através da Equifax, Experian ou illion.
6. Compare preços: diferentes bancos oferecem resultados radicalmente diferentes
Os credores não calculam o poder de endividamento da mesma maneira. Dois bancos podem diferir em US$ 100.000 ou mais na mesma aplicação.
É por isso que muitos compradores de casas pela primeira vez trabalham com um corretor de hipotecas: eles podem comparar dezenas de credores, apólices e cenários de taxas de juros para maximizar sua capacidade de endividamento.
Num mercado em ascensão, aumentar mesmo que ligeiramente o seu poder de endividamento pode fazer a diferença entre comprar agora ou perder o preço mais tarde.
Com algumas etapas estratégicas, como cortar dívidas, organizar os gastos, verificar seu crédito e usar incentivos governamentais, os compradores de casas podem se colocar na posição mais forte para obter o empréstimo de que precisam.
