Sou totalmente a favor de que os pais – e os avós – façam a sua parte para mostrar aos filhos e netos o valor das poupanças a longo prazo.
É por isso que sou um grande defensor de iniciativas apoiadas pelo governo, como Junior Isas (Jisas) e pensões júnior (formalmente conhecidas como Junior Self-Invested Personal Pensions, ou Sipps), que permitem aos pais iniciarem os seus filhos numa viagem de poupança, e aos avós e amigos contribuirem ao longo do caminho.
No entanto, a casa de investimento de Aberdeen acredita que é altura de melhorar uma destas duas “grandes ferramentas de poupança”, a pensão júnior. Solicita que o subsídio anual de pensão para jovens seja aumentado para £ 9.000, de acordo com o limite Jisa.
É uma medida que Aberdeen disse que ajudaria as famílias a “preparar os seus entes queridos para poupanças de pensões ao longo da vida” e ajudaria a resolver o défice crónico de pensões para a maioria das pessoas quando se reformarem.
Atualmente, os pais podem criar um Junior Isa para uma criança assim que ela nasce e depois financiá-la no valor de £ 9.000 por ano fiscal. Avós e amigos também podem contribuir com contribuições que podem ser destinadas a ações e ações ou dinheiro Jisa, ou uma combinação de ambos.
Tal como acontece com os Isas, tudo dentro de um Jisa é protegido por impostos, com a criança assumindo o controle do esquema a partir dos 16 anos e podendo acessá-lo a partir dos 18 anos.
As regras para as pensões dos jovens são semelhantes, na medida em que deve ser um dos pais quem abre o regime, e os avós e amigos também podem contribuir quando este estiver em funcionamento.
Aos 18 anos, a criança assume a responsabilidade pelo seu financiamento, embora só possa ter acesso à pensão aos 57 anos (talvez mais tarde, se um futuro governo atrasar a data de acesso).
Atualmente, os pais podem criar um Junior Isa para uma criança assim que ela nascer e depois financiá-la no valor de £ 9.000 por ano fiscal.
Desde que entrou no número 11 de Downing Street, Rachel Reeves não fez nada para encorajar o hábito de poupar pensões, e tudo para desencorajá-lo, escreve Jeff Prestridge.
O bom do Junior Isas é que o governo ajuda as contribuições na forma de uma redução fiscal de 20%. Assim, embora a contribuição anual máxima seja fixada em £2.880, esta é complementada até £3.600 com benefícios fiscais.
O argumento da Aberdeen para aumentar agora o limite anual para 7.200 libras (além da redução fiscal de 1.800 libras) é forte. Quando as pensões Jisas e júnior foram lançadas em 2011, os limites de contribuição anual foram fixados em £3.600. No entanto, embora o Jisas tenha sido atualizado em abril de 2020, resultando no atual subsídio anual de £ 9.000, as pensões juniores permaneceram intactas. Noel Butwell, executivo-chefe da plataforma de investimentos Aberdeen Adviser, acredita que as pensões juniores agora precisam ser atualizadas.
Na sexta-feira ele me disse: 'O Junior Sipp oferece uma plataforma fantástica para o desenvolvimento das famílias e de seus filhos.
«Cria uma base para a qual os jovens podem contribuir ao longo da sua vida profissional, criando segurança financeira e abordando a incerteza da futura prestação estatal.
“Gostaríamos de ver uma abordagem neutra em termos de produto, que reconhecesse a importância de cada um (Jisas e Junior Sipps) para o planejamento de longo prazo.”
Será que o Partido Trabalhista atenderá ao apelo de Aberdeen? Duvido, especialmente enquanto Rachel Reeves continuar a ser Chanceler do Tesouro. Desde que entrou no número 11 de Downing Street, Reeves nada fez para encorajar o hábito da poupança para pensões (e muito para o desencorajar).
No seu primeiro orçamento, lançou uma desagradável repressão fiscal às pensões tradicionais, que entrará em vigor a partir de Abril de 2027. Em Novembro, seguiu com um limite para 2029 nas pensões de sacrifício salarial que desencorajará empregadores e empregados de contribuírem para pensões laborais.
O que Reeves tem na manga para as pensões no orçamento deste ano é uma incógnita. Mas não posso acreditar nem por um momento que um subsídio mais generoso para as pensões dos jovens esteja na agenda, especialmente com o custo total do alívio fiscal das pensões previsto para totalizar 59,1 mil milhões de libras no ano financeiro que termina em 5 de Abril – um aumento de quase 7 por cento em relação ao ano anterior e 22 por cento mais do que a arrecadação fiscal equivalente no ano que termina em Abril de 2021.
A vantagem do Junior Isas é que o governo ajuda as contribuições na forma de uma redução fiscal de 20%.
Este é um Chanceler e um governo que, por um lado, faz tudo o que está ao seu alcance para desencorajar as pensões privadas, mas, por outro, reconhece que cerca de 15 milhões de adultos não poupam actualmente o suficiente para garantir um rendimento adequado na reforma. Algo não bate certo.
Uma última reflexão sobre como economizar para as crianças. Não se esqueça dos títulos de capitalização NS&I. Eu compro da Millie, neta do meu parceiro, sempre que fico corada, o que não é frequente hoje em dia.
E a REAL razão pela qual os Isas em dinheiro são limitados
A Chanceler foi completamente honesta connosco sobre a sua controversa decisão de reduzir o subsídio anual em dinheiro do Isa de £ 20.000 para £ 12.000 para todos, exceto os maiores de 65 anos? Um corte de cabelo que entrará em vigor a partir de abril do próximo ano.
Não, de acordo com Jason Hollands, CEO da plataforma de investimento online Bestinvest. Ele acredita que a mudança tem mais a ver com reduzir o custo dos incentivos fiscais para o Tesouro do que encorajar um boom no investimento, priorizando ações e ações Isas, o motivo que Rachel Reeves deu como motivo para as mudanças.
Hollands afirma isto na sequência da divulgação de dados da HM Revenue & Customs que mostram que os impostos poupados pelos indivíduos como resultado de poupanças em habitação e investimentos dentro de Isas livres de impostos deverão atingir £9,5 mil milhões no atual ano financeiro, o dobro do montante poupado há cinco anos.
No orçamento de novembro passado, o Chanceler reduziu o subsídio anual em dinheiro do Isa de £ 20.000 para £ 12.000 para todos, exceto os maiores de 65 anos.
Ele afirma: “O Chanceler tentou justificar o corte no caixa do Isa como motivado inteiramente por um desejo de encorajar mais poupadores a se tornarem investidores e a desfrutarem de retornos potenciais mais elevados.
“No entanto, as conclusões destas estatísticas de redução de impostos apenas levantarão suspeitas de que a verdadeira motivação para cortar o subsídio em dinheiro do Isa é reduzir o 'custo' para o Tesouro do alívio fiscal do Isa.” Os comentários que acompanham as estatísticas apoiam o que Hollands diz. Diz: “O custo das Contas de Poupança Individuais (ISAs) geralmente aumentou ao longo do tempo, com grandes aumentos nos últimos anos (ênfase minha)… devido ao aumento das taxas de juros e às decisões políticas para diminuir o subsídio de dividendos (anual) de £ 2.000 para £ 500 e o valor anual de isenção de ganhos de capital de £ 12.300 para £ 3.000.”
Não é uma voz solitária. Michael Summersgill, chefe da plataforma de investimentos AJ Bell, já informou a Reeves o que pensa sobre sua próxima renovação do Isa.
Numa carta recente que lhe dirigiu, Summersgill descreve as mudanças como “pesadas” e diz que estão “fadadas ao fracasso no seu objectivo de encorajar mais pessoas a investir a longo prazo”.
“Acelerar essas mudanças representa o pior tipo de formulação de políticas”.
Quanto à intenção do Tesouro de tributar qualquer dinheiro não investido mantido em ações e ações, Isa se pergunta se isso impedirá os fornecedores de comercializarem seus produtos como “isentos de impostos”.
Posso sentir o cheiro de outra reviravolta política no horizonte. Mas deixarei a última palavra (56 palavras para ser exato) sobre Isas para Hollands.
“Com a carga fiscal do Reino Unido no seu nível mais elevado do pós-guerra, as isenções de dividendos e ganhos de capital cortadas pelo último governo, uma taxa mais elevada de imposto sobre ganhos de capital introduzida em 2024 e agora taxas de imposto mais elevadas sobre juros de poupança e rendimentos de dividendos, nunca foi tão importante fazer o maior uso possível dos subsídios Isa.”
Preste atenção ao que ele diz.
