Uma onda de desregulamentação financeira internacional, impulsionada pelos grandes bancos e por uma administração dos EUA que favorece reguladores mais flexíveis, requisitos de capital mais baixos e testes de esforço, sobrecarregou Espanha com os seus próprios problemas financeiros anteriores: um sistema financeiro baseado em práticas inadequadas e nos bancos menos solventes da Europa.
Um indicador de más práticas bancárias é o número exorbitante de reclamações que os cidadãos apresentam às próprias organizações. De acordo com o Relatório de Reclamações do Banco de Espanha, foram apresentadas 2.086.706 reclamações em 2024, o que por si só é um número insuportável, mais do dobro das 828.213 apresentadas em 2020.
A insatisfação dos clientes foi evidente pela forma como as suas reclamações foram resolvidas, pois apenas 40% deles foram a favor do reclamante. Nesse mesmo ano, o número de reclamações dirigidas ao Banco de Espanha atingiu o recorde de 56.099, um aumento de 69% em relação ao ano anterior. É significativo que, como sublinhou Asufin, as empresas não cumpriram 21% das decisões da autoridade de controlo, o que obrigou os clientes a recorrer aos tribunais.
A menor solvabilidade dos bancos espanhóis foi acreditada pela Autoridade Bancária Europeia, que coloca o rácio de adequação de capital dos bancos espanhóis em 13,18%, o mais baixo da Europa, onde 17 países apresentam um rácio superior a 17%.
As preocupações do Governador do Banco de Espanha, José Luis Escrivá, são significativas: “Confirmamos que a rentabilidade do setor bancário espanhol melhorou em 2024 graças ao facto de o crescimento das margens de juros e das receitas de taxas ter sido superior ao aumento dos custos e das provisões. Por seu lado, os rácios de adequação de capital permaneceram estáveis, mais do que cobrindo os requisitos regulamentares, mas longe da média europeia. Os lucros obtidos no ano passado não foram utilizados para colmatar esta lacuna com a Europa”.
O comportamento desses indivíduos preocupa as autoridades há algum tempo. O anterior governador, Pablo Hernández de Cos, encomendou uma avaliação externa da supervisão de conduta a três especialistas: Stefan Ingves, Hanzo van Beuzekom e Pedro Duarte Neves. Em resposta às suas recomendações, o Banco de Espanha compromete-se a “concentrar-se nos possíveis danos para os clientes em comparação com a abordagem anterior, mais corretiva”. Também revelará “os principais riscos da indústria identificados de uma perspectiva comportamental”. Iniciativas oportunas, uma vez que os danos foram muito graves (despejos, juros, taxas e abusos).
Memória de observação Em 2024, dos 939 colaboradores com responsabilidades de supervisão, apenas 7% tratavam de questões de conduta e apenas uma das 145 ações de supervisão equivalia a questões disciplinares. Em relação às sanções, o órgão de fiscalização aguarda um relatório jurídico para considerar o endurecimento das sanções, o veto de certos produtos e o uso do chamado cliente secreto ou comprador misterioso. Segundo a vice-governadora Soledad Nunez, isto representa “uma oportunidade de penetrar nas organizações para descobrir como elas realmente tratam os clientes”. Medidas necessárias dado o incrível poder dos bancos e a extensão dos danos.
