Um método que pode economizar mais de um ano em sua hipoteca
O mercado hipotecário vive um momento de tensão. Com as taxas de juros mais altas e as famílias reconsiderando seus empréstimos, um especialista imobiliário Javier Solís explicou como pagar antecipadamente o empréstimo pode ser uma das melhores decisões financeiras. Em suas redes sociais, o assessor publicou uma fórmula simples e que muitos desconhecem.
Solis descreve a seguinte situação: Se um cliente pagar três pagamentos mensais adicionais durante o primeiro ano do empréstimo, o impacto no prazo pode ser inesperado. “Se você fizer mais três pagamentos mensais no 12º mês, você fica fora do empréstimo por 20 meses. Você realmente economiza 17 meses”, resume um especialista do Solis Gestão de Propriedades.
Por que o tempo de pagamento é importante
O início de cada hipoteca é o capital pendente. Quanto mais cedo for cortado, menos juros gerará. É por isso depreciar nos primeiros anos Isto tem um impacto muito maior do que fazê-lo no final do empréstimo. Solis explica que “quanto mais rápido você fizer pagamentos de capital, maior será o impacto que eles terão. É por esta razão que quanto menos hipoteca você tiver no banco, menos juros serão gerados”.
Este efeito deve-se à natureza do sistema de amortização francês utilizado pela maioria das empresas. Durante os primeiros anos, a maior parte de cada pagamento é destinada ao pagamento de juros e não do principal. Os pagamentos antecipados neste momento reduzem significativamente o valor total devido.
Encurtar o prazo ou reduzir a cota: uma decisão fundamental
Uma das preocupações mais comuns é se é mais apropriado. reduzir o prazo ou pagamento mensal. A resposta depende das prioridades do cliente, diz Solis. “Se você me perguntar onde você paga menos, a resposta é prazo mais curto. No geral você paga muito menos dinheiro. Mas se você busca comodidade e fluxo mensal, então reduza seu pagamento mensal”, afirma.
Economias reais com redução de crédito
Encurtar o prazo não só acelera a liberação da dívida, mas também reduz a carga de juros. Ao excluir meses do prazo do empréstimo, o banco deixa de cobrar juros nesse período. Por outro lado, a redução da comissão praticamente não altera o valor total, uma vez que o prazo permanece o mesmo e os juros continuam a acumular.
Segundo especialistas financeiros, um empréstimo de 200 mil euros por um período de 25 anos pode render mais de 80 mil euros de juros. A depreciação parcial durante os primeiros anos pode reduzir até 15% deste custo. Isto representa uma poupança de mais de 12.000 euros.
O que diz a lei sobre o reembolso antecipado?
A Lei 5/2019, de 15 de março, que regulamenta os contratos de crédito imobiliário, permite reembolso antecipado parcial ou total na maioria das hipotecas. No entanto, cada organização pode impor condições especiais, como taxas de cancelamento antecipado ou restrições de valor mínimo.
Dicas antes do reembolso
- Revise os termos do seu contrato de hipoteca e verifique se há alguma taxa.
- Verifique se a organização permite escolher entre redução da comissão ou do prazo.
- Antes de efetuar um pagamento, solicite uma simulação da sua economia total.
- Priorize o pagamento do empréstimo durante os primeiros anos do empréstimo.
Visão dos economistas
Economista Lorena Álvarez Concordo com Solis que a maioria dos bancos prefere que o cliente reduza a tarifa porque mantém os juros ativos por mais tempo. “As empresas sabem que se o cliente encurtar o prazo, o benefício também diminui. Por isso, costumam recomendar a opção menos lucrativa para o cliente”, alerta.
Alvarez lembra que cada perfil financeiro é diferente. Para quem tem liquidez e busca minimizar o endividamento, encurtar o prazo é a estratégia mais eficaz. Por outro lado, para famílias com rendimentos variáveis, pode fazer mais sentido manter um pagamento menor para manter uma margem financeira mensal.
Impacto da decisão do BCE
Política monetária BCE Isso também afeta sua estratégia de hipoteca. Dadas as taxas de juro estagnadas e a desaceleração da inflação, alguns especialistas prevêem um declínio gradual nos próximos trimestres. Isto poderia encorajar novas amortizações ou renegociações de hipotecas de taxa fixa.
Contudo, enquanto o custo do dinheiro continuar elevado, a recomendação geral depreciar antes do previsto sempre que possível. Isto não só reduz os juros, mas também aumenta a sensação de segurança financeira da família.
Conclusão de Javier Solis
Para um consultor imobiliário, o segredo é agir o mais rápido possível: “Não se trata de ter mais dinheiro, trata-se de usá-lo melhor. Se fizer três pagamentos extras por ano, você elimina quase dois anos de sua hipoteca”. Uma estratégia simples, mas que tem um impacto significativo nas finanças internas.
A lição é clara: os adiantamentos no início do empréstimo podem ser a diferença entre pagar a hipoteca em 25 anos ou terminá-la em pouco mais de 23 anos. E tudo isso com a mesma mensalidade.
