O que significa que, com a ajuda dos pais ou tutores, as crianças podem começar a tomar decisões financeiras adequadas à idade e a pensar em desafios monetários como poupar, gastar e investir de formas simples e básicas.
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Nos primeiros anos, isso pode envolver definir um orçamento para compras e decidir como gastar o dinheiro que sobrar ou calcular quanto tempo levará para economizar para comprar um determinado brinquedo. Talvez, ao planejar férias em família, você possa discutir diferentes opções e o que significam as compensações para opções mais ou menos caras.
Quando se trata de como você deseja investir o dinheiro que está reservando, também existem opções, e todas devem ser pesquisadas minuciosamente antes de mergulhar, não importa quão grande ou pequeno seja o investimento. Esta investigação deve ir além dos potenciais retornos e incluir também considerações jurídicas e fiscais.
Na Austrália, crianças menores de 18 anos não podem possuir legalmente ações ou fundos negociados em bolsa (ETFs). Isso significa que quaisquer investimentos que você queira fazer usando ações, ETFs ou fundos de índice enquanto seus filhos são pequenos provavelmente precisarão ser feitos em seu nome.
O bom de investir dessa forma é que, enquanto as crianças ainda são pequenas, você pode controlá-las. O complicado é que cada opção de como fazer tem prós e contras diferentes.
Se você optar por seguir o caminho de um fundo fiduciário menor ou informal, por exemplo, onde uma conta é aberta em seu nome, mas formalmente designada para uma criança usando seu número de declaração de imposto de renda, você poderá estar sujeito a uma taxa de imposto de 45 a 66 por cento sobre dividendos (a taxa de imposto que se aplica a australianos menores de 18 anos que ganham mais de US$ 416). No entanto, quando chegar a hora de transferir a carteira para seus filhos, agora adultos, você poderá evitar o pagamento de imposto sobre ganhos de capital.
Existem muitos aplicativos de investimento disponíveis que podem ajudar as crianças a começar.Crédito: desempacotar
Outra opção é simplesmente negociar em seu nome. Um número crescente de plataformas de investimento, incluindo Raiz, Spaceship e Sharesies*, estão a implementar contas infantis nas suas aplicações que permitem aos pais reservar dinheiro para os seus filhos, mantê-lo separado dos seus próprios investimentos e transferir a propriedade quando completarem 18 anos (ou esta transferência acontecerá automaticamente quando completarem 25 anos).
Algumas destas plataformas apoiaram-se nesta abordagem de educação em primeiro lugar, dando aos pais ferramentas para envolverem gradualmente as crianças no processo de investimento de formas adequadas à idade. Estas aplicações permitem que as crianças acompanhem a evolução dos investimentos ao longo do tempo, vejam o desempenho dos mercados em tempo real e criem espaço para conversas contínuas sobre risco, paciência e pensamento a longo prazo – tudo isto sem abrir mão do controlo total demasiado cedo.
No entanto, o problema com esta opção surge quando você transfere formalmente qualquer investimento. Embora você tenha evitado essa alta taxa de imposto, poderá ter que pagar CGT se a Agência Tributária considerar a transferência uma venda.
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Os títulos de investimento também podem ser uma ótima opção se a sua taxa marginal de imposto estiver acima de 30%. Isso ocorre porque todos os rendimentos dos títulos são tributados em 30%, e se você mantiver o título por no mínimo 10 anos e não fizer retiradas durante esse período, poderá eliminar todo o valor investido (mais todos aqueles gloriosos juros compostos) sem ter que pagar mais impostos.
Embora aquilo em que se investe e quanto se investe sejam elementos muito importantes nesta equação, a razão pela qual continuo a insistir em educar as crianças na estrada é porque é o equivalente financeiro a ensiná-las a andar de bicicleta com rodinhas.
Para muitas famílias, o surgimento de ferramentas de investimento simples baseadas em aplicativos tornou esse processo muito mais acessível do que antes. Ser capaz de começar com quantias pequenas e regulares e envolver as crianças de maneiras adequadas à idade elimina grande parte da intimidação que tradicionalmente acompanha o investimento.
Quanto mais você fala e eles aprendem, mais interessados (com o perdão do trocadilho) eles ficam. Talvez comece com você colocando na conta uma parte do dinheiro de qualquer aniversário ou ocasião especial que receber.
A partir daí, pode ser uma parte do seu salário de um trabalho extracurricular ou do uso de um aplicativo que arredonda as transações e permite que você invista essas pequenas quantias ao longo do tempo.
Combinados, o poder dos juros compostos e as oportunidades educacionais de investimento para crianças significam que quando chegar o dia de entregar esses fundos investidos aos seus entes queridos, agora adultos, eles não estarão simplesmente herdando uma quantia fixa ou um portfólio.
Em vez disso, eles também adquiriram uma compreensão do dinheiro e de como ele funciona ao longo do caminho, e isso os preparará para a vida tanto quanto uma quantia fixa o faria.
* Sharesies são anunciadas em She's on the Money.
Victoria Devine é uma premiada consultora financeira aposentada, autora de best-sellers e apresentadora do podcast financeiro número um da Austrália, ela está no dinheiro. Ela também é fundadora e diretora da Zella Money.
- Os conselhos fornecidos neste artigo são de natureza geral e não se destinam a influenciar as decisões dos leitores em relação a investimentos ou produtos financeiros. Você deve sempre procurar aconselhamento profissional que leve em consideração suas circunstâncias pessoais antes de tomar qualquer decisão financeira.
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