Opinião
Tenho 53 anos, uma saúde razoável e ganho (depois de impostos) cerca de US$ 5.600 por mês. Enquanto minha saúde estiver sob controle, posso continuar trabalhando. Existe algum benefício em sacrificar salários agora? O governo oferece algum tipo de esquema de co-contribuição para ajudar pessoas como eu a aumentar os nossos supersaldos?
O seu nível de rendimento é tal que não se qualificará para uma co-contribuição do governo, mas nas suas circunstâncias isso não é necessário porque a poupança fiscal produzida pelo sacrifício salarial no superproduz um benefício suficiente para fazer com que valha a pena.
É importante notar aqui que não posso comentar se você deve ou não sacrificar seu salário por um super sem entender seu quadro financeiro completo. O dinheiro que você envia para o super não pode ser usado para reduzir dívidas ou construir um fundo de emergência, ambos fundamentos financeiramente prudentes.
As regras de preservação significam que o dinheiro contribuído não pode ser acessado até que você tenha pelo menos 60 anos, portanto, enviar economias adicionais para a aposentadoria depende de seus outros objetivos.
Deixando essa ressalva de lado, sacrificar o salário em benefício da aposentadoria é muito atraente. Sua alíquota marginal de imposto é de 30%. O dinheiro que você enviar para o super por meio de sacrifício salarial estará sujeito a um imposto de 15%.
Ao sacrificar seu salário para super, você reduz pela metade o valor do imposto que paga sobre essa renda. Uma vez que suas economias estejam no super, os ganhos sobre o dinheiro serão tributados de forma muito leve e, em última análise, seu super se tornará um fluxo de renda a partir do qual você poderá obter uma renda isenta de impostos.
As contribuições salariais sacrificadas estão incluídas no limite de contribuição concessional, que é de US$ 30.000 por ano. Comece determinando quanto espaço você tem dentro desse limite depois que as contribuições do empregador forem permitidas.
Uma estratégia particularmente boa pode ser sacrificar os aumentos salariais incrementais normais. Se você fizer isso por vários anos seguidos, o valor enviado para o super pode ser significativo, mas ao mesmo tempo você ainda receberá o mesmo valor em sua conta bancária quinzenalmente.
Em breve estarei vendendo um imóvel alugado que possuo há cerca de 30 anos. Serei capaz de depositar voluntariamente um montante fixo no meu fundo de pensões para reduzir a minha responsabilidade CGT? Em segundo lugar, poderei sacar esse mesmo valor do meu fundo de aposentadoria para minha conta poupança logo após o depósito? Tenho 68 anos e trabalho em período integral.
Se você tiver espaço dentro do seu limite de contribuição concessional (US$ 30.000), poderá fazer uma supercontribuição dedutível de impostos, desde que ainda esteja trabalhando. Isto compensaria parte do passivo da CGT. Como a quantidade aqui (cap space) provavelmente não será grande, o impacto pode não ser enorme.
No entanto, existe uma oportunidade potencialmente maior se o seu super saldo for inferior a US$ 500.000 no início do exercício financeiro. Nessa circunstância, também poderá fazer contribuições de recuperação utilizando limites concessionais não utilizados nos últimos cinco anos. Você pode verificar o que está disponível a esse respeito através da página ATO no MyGov.
Aos 68 anos, você tem acesso total às suas economias para a aposentadoria, independentemente da sua situação profissional. Portanto, seria possível sacar dinheiro do super se desejar.
No entanto, considere se isso faz sentido, já que é muito difícil vencer um fluxo de renda isento de impostos do super depois da aposentadoria. Se você retirar o dinheiro, qual será o melhor uso que você dará a ele?
Paul Benson é planejador financeiro certificado na Guidance Financial Services. Ele é o anfitrião de Autonomia financeira podcast. Perguntas para: paul@financialaautonomy.com.au
- Os conselhos fornecidos neste artigo são de natureza geral e não se destinam a influenciar as decisões dos leitores em relação a investimentos ou produtos financeiros. Devem sempre procurar aconselhamento profissional que tenha em conta as suas circunstâncias pessoais antes de tomar qualquer decisão financeira.
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Paul Benson é planejador financeiro certificado e apresentador do podcast Financial Autonomy.
